主题：把中国的钱算清楚（一） -- 陈经

实际上，银行的钱并非简单的有多少贷款就能还多少存款，之间还有个时间差的问题，也就是日常运营中，毕竟贷款放出去，很快成为企业的流动资金固定资产货物等等，并非很快可以变现，理论上，一旦出现挤兑，必须通过朝其他机构借款支付，而借款一般是需要成本的，快速收回贷款也要承受一定损失，真的出现挤兑，大都要完蛋的。

在大多数情况下，银行存款一定大于贷款，因为只有有存款才能贷出去，而贷款金额是存款余额再扣除准备金，而实际上，贷款也有大过存款的例子，比如现在国内的大部分外资银行，由于快速扩张国内业务，而网点与其他原因，造成吸存能力过弱，于是，贷款增加速度远高过存款增加速度，2007年，全国外资金融机构人民币贷款新增1704亿，余额达到3762亿，而今年前九个月，外资银行存款余额为5706.6亿，同期贷款余额达到7865.2亿，存贷比为138％，高出中资银行约一倍，银监会要求外资银行存贷比是75％，今年四月，汇丰花旗等曾经发布消息达到要求，比期限提前四年，但是后面金融危机造成的环境恶化，重新大大提高了存贷比。有的甚至达到百分之四百八，别说挤兑，几个大存款客户的离开，就足以逼其捉襟见肘，平时可以靠母公司支援，但是金融危机下，母公司不逼这边给钱已经不错了。

贷款余额超过存款余额，资金大都来自回购市场和同业拆借市场，而金融危机，让国内银行加大的防范力度，外资银行要么加大筹资成本，筹资能力大大受影响，国内有些人在那说什么存钱到国外银行更放心更保险，人家有制度保护，那是扯淡，就我看，目前国有四大更靠的住，国外名气越大，次贷冲击越大，真一个支撑不住，倒下也难说，而国有四大，存贷比原本就给控制的很严格，而中国出现大举挤兑的可能性非常小，毕竟国家还有其他方法控制住，就中国人来言，可能目前最安全的方式，就是存钱了，就是没什么利息，会给通货膨胀吃掉就是，不过在现金为王的大环境下，如果没有好的投资方式，存钱在四大还是相对安全的。

就银行而言，运营的现金其实占存贷款中比例很小，我举个例子，一个小支行也许有四个业务柜台，准备四十到一百万现金应付日常存取，而各项存款大概一亿几千万，每天下班后，现金全部要交回分行的金库，超过日常运营的部分，就上解到分行金库，有需要再朝分行要，（大额支取现金需要提前预约，主要是这个原因，商业银行一般都有这个要求，为了是调拨头寸，后来是人民银行为了加强控制，有个规定，超过十万要登记身份证。）分行的现金超过运营需要的话，一般上解到当地人民银行金库，有需要的话，去人民银行取。过去国内有的地方确实有挤兑到银行没法开门的地步，不过那时候去省城解款过来支付，同时稳住客户就是，国内的银行也不会因此倒掉，外资银行这些方面，肯定是不如国内的，捅一个大窟窿也许就倒了，巴林银行，不就一夜之间？