主题：<李锅(19)>：东方马歇尔(一) -- 本嘉明

这种小额贷款的问题远比我们在这里纸上谈兵麻烦得多。

一，这些想开小生意的大多是受教育程度不高的人。（绝没有歧视的含义在这里）受过高等教育的人，或因为脸面，或因为机会，大多不会去做小买卖。而做小生意的人，大多没有什么财产可以用来做抵押，或者有财产和收入却不好合法的证明。看看中国城的小生意人，大家应该明白我的意思。这里牵扯的一个最大的问题就是如何让银行来验证你的信用？报税单，还是你可能东挪西措来的存款？如果你能用其他渠道借到钱，干嘛要来银行贷款？找保人？让保人帮你拍胸脯，他可能二话不说，让他用他的房产给你做抵押，他可能就不干了。

二，让银行借你钱买房很容易，让银行借你钱买店面（不是店面的房产）可就是另一回事了。因为店面是空的，不是有形资产。无怪乎，周转资金的利息是最高的，而且必须是短期的。

三，当地政府会高高兴兴地让你扩张？别看工行和中行是世界上最大，资金最充足的银行，他们想在纽约多开一家分行都批不下来。谁说欧美就是自由经济？最关键的，最赚钱的行业，是严格控制的。而且是合法的控制。反贸易保护，那是针对欧美公司去开发中国市场。反过来，中国公司向来美国赚钱，对不起，你的文件不健全，制度不健全，安全性不够，没有符合fair lending, 说不完的合法理由。

四，银行能不能赚钱？小额贷款，琐琐碎碎的事情一大堆，利润率也许不错，但每一笔赚的钱还是嫌少，如果算上额外的风险，赔钱的可能性要大很多。即使你有抵押，这样一小笔一小笔的collection也可能让银行赔死。所以银行宁愿多花点时间作笔利润率小点的大生意，也不愿做很多笔利润率高的小生意。无他，总体风险太高。

很多主意听起来不错，可在实际中会面目全非。毕竟太多的事情要靠人，而中国很多事情就是这样搞坏的。