主题：【原创】关于美国保险法的有趣问题 -- landlord

前几天有位朋友跟我谈到人寿保险的事儿，我就想起了当年买人寿保险的时候，还看了看美国的保险法。本来以为会挺枯燥的，没想到里面有些规定还挺有意思的。趁着现在还记得，写下来给大伙儿分享一下。

写之前声明一下：

1.我不是卖保险的，我的家人里头也没有卖保险的，想买保险别找我。

2.我不是专业人士，而且看那个法律起码有5、6年了，说错了多包涵。

说之前先简单介绍一下美国的人寿保险：

首先，美国的保险法是归各州自己管，联邦（中央）级别只是交流建议，没有管辖权。

还有这买保险的（即保险计划的拥有者）不一定就是被保人。受益人有第一级和第二级，一般大家说受益人指的是第一级。举例来说，最常见的人寿保险计划就是张三自己给自己买个保险，所以他自己既是这份保险的拥有者，也是被保人。拥有者当然可以规定受益人，他设定的第一级受益人理所当然就是他老婆张嫂，即他要是挂了，张嫂拿100%的保金。小心起见，张三又规定了第二级人，就是他父母，如果万一张嫂走在他前头了，张三父母每人拿一半保金。

美国保险法保金有个很大的福利（呵呵），那就是免税！一百万的保金给受益人，就是实实在在的一百万；而一百万的遗产给继承人，那就没准儿了，美国杂七杂八的遗产税，最多的能被剥削走一半！

闲话说了不少了，开始提问吧（答案在下面）。文中的保险专指人寿保险（又称生命保险）。

问题一：是不是只要你愿意，对方也愿意，你就可以给他（她）买保险？

问题二：人家不同意，你能不能强行给他（她）买保险？

问题三：你的小命值多少钱？

问题四：有没有可能被保人不死也拿赔偿？

问题五：被保人自杀了还赔不赔？

问题六：太胖太瘦太高太矮会不会要多交钱？

问题七：夫妻一起挂了怎么赔？ 这可不是个简单的问题，比如上面张三的那个例子，我们假设张嫂的法定遗产继承人是张嫂的父母。那么如果张三夫妻俩同时出事儿挂了，张三的那些保金归谁呢？

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答案快到了～～～

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问题一：是不是只要你愿意，对方也愿意，你就可以给他（她）买保险？

不行，保险的购买人和被保人之间一定要有利益关系（interest）。比如黄世仁可以给杨白劳买保险，因为杨白劳欠他钱；也可以给穆仁智买保险，因为那是他有特殊贡献的雇员；但不能给喜儿买保险，喜欢不是理由。

另外，“爱”也算是一种利益关系，夫妻之间的爱，对子女的爱，甚至对（外）孙子（外）孙女的爱都可以。但对侄子侄女的爱，或者兄弟姐妹之间的爱就不够格了。嘿嘿，美国这保险法也真逗。

问题二：人家不同意，你能不能强行给他（她）买保险？

绝大多数情况下，被保人不签字，保险无效。有两种例外：一个是被保人因为年龄（未成年）、智力等原因无法签字，可以由其监护人代签。第二种就比较狠了，记得我说过保险是各州自己的事儿么，所以有的州有一些特殊规定。比如马里兰州规定，老婆可以背着老公给他买保险！在马里兰州的男同学们，千万要对老婆好一点。。。

问题三：你的小命值多少钱？

保险法中明文规定，生命是～～～无价的！但是～～～保险公司有权拒绝任何不合理的保险计划。。。一般来说，你能买的最高保额大概是你年收入的10倍左右。

问题四：有没有可能被保人不死也拿赔偿？

看到这个问题有点匪夷所思吧。其实不但可能，而且有两种情况呢。一个是大悲，另一个是大喜。

第一种就是被保人被医生确诊活不过一年了。那么保险公司可以提前支付保金给受益人，以便让被保人最后的日子过得开心一些。多么人性化的条文啊！可我当年看到的第一反应却是，如果出现奇迹不死咋办。答案是除非医生撒谎，否则不追究。那倒不错，鄙视自己。。。

第二种可就太爽了。在保险法里，活到100岁也能拿保金！终身人寿保险么，这个终身就是100岁。条约期满，合同结束，普天同庆啊！哈哈。不过现在人活的越来越长了，据说有些州已经把这个“终身”的年龄改成120岁了。同学们要努力啊！

问题五：被保人自杀了还赔不赔？

回答之前先想一想保险公司不赔的理由。既然是生命保险，人挂了根据合同（就是保约）当然应该赔啊。为什么不赔？只能是合同无效。为什么无效？理由可以是签约人当时签约时是有欺骗目的。所以，买了保险就自杀是不成的，要耐心的等一等。多久呢？两年后就没问题了，嘿嘿。

问题六：太胖太瘦太高太矮会不会要多交钱？

NO。保险公司订保额的标准保险法有规定的，年龄、性别、抽烟与否、职业（比如军人）以及有危险性的特殊爱好（比如攀岩、蹦极、滑翔等）。除此之外，不能有其他的价格级别。保险公司可以拒保，如果一旦接受，则不能歧视（加钱）。

问题七：夫妻一起挂了怎么赔？

这条是美国保险法里给我印象最深刻的一个特别规定。显然因为这样的事儿发生的比较多，案子也不少，搞得大家焦头烂额。所以美国保险法干脆一刀切，统一规定：如果夫妻一起死亡，无法判定先后，那么不管受益人是谁，保金强行放入被保人的遗产，over。估计这条是美国政府干的，也不考虑具体情况具体分析，真黑。

文章最后我说一句：买人寿保险不是给自己的，受益的是家人；作为一个有家有口的人，如果出现万一，家人以后靠什么生活，这些考虑应该想到，这也是一个成年人的责任。当然，这只是我的一家之言，不是什么普世真理。再说一遍，我不卖保险，买保险别找我。

• 【整理】西河文萃第31期 2010年08月31日