主题：【原创】茗谈（十五）-1 -- 本嘉明

下面看到有人讨论用信息化取代银行的事情，恰好我对此有点兴趣，就来简单说两句。

其实，银行的功能，应该基本上分成两类，一是零售银行，这就是银行门市部，或者分行支行储蓄所，二是借贷。前者，基本上是对大众提供资金流动的服务的，提供储蓄功能。这个功能，不仅可能，而且非常应该尽快被信息化取代。哪一个国家能够尽快做到这一步，那个国家的经济就极大提高了活力。从本质上看，现有的银行门市部的那么多人员，其实都是在干现代信息技术已经可以取代的工作，是过时的，迟早要被淘汰的。这么多人力资源，解放出来干其他事情，当然可以极大促进经济的发展。还不仅如此，银行被信息化取代的过程中，其他行业和全体大众，都将享受到效率提高的好处。我认为，这个趋势，是不容置疑的。

具体的技术问题，可以细致讨论。事实上，如果哪个公司，或者哪个个人拥有很能行得通的技术，就可以起到重新主导一个崭新行业的作用。

但是，借贷就不是技术可以取代的东西。下面有人讲，借贷是管理风险的问题。的确。但是，还是可以更进一步，即，管理风险其实是两个：一是预测未来，二是信任别人，因此，借贷也就是两个事情：预测未来和信任别人。这两个东西，是人类的最高智慧，当然无法用技术手段来取代。银行的这个部分，也就不可能被技术手段，包括信息化，取代。

但是，不能被取代，并不是说，不可能被信息化改造。而且，通过适当的信息技术，借贷可以被改造成面目全非的样子。前几年，web2.0很热闹的时候，很多鼓噪“People's Loan”的行动，就是一例。当然，这个没有搞成。但是，这的确也是一个新思路，那就是，把对于预测未来和信任别人的判断，适当分解成小部分，让更多的人来参与这个判断和决策。这种思路，未必就真的行不通。采用何种技术手段来促进这样的思路，就是技术问题了。我们可以多多讨论。

我对于美国中小企业融资，还是有一些实战经验的。对于中国中小企业融资，也多少知道一些。我希望听到有实战经验的人的意见。