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第四章 世上有免费的午餐? ——信用卡的各种附加优惠

章节引文：

“白求恩同志毫不利己专门利人的精神，表现在他对工作的极端的负责任，对同志对人民的极端的热忱。 ” ——毛泽东《纪念白求恩》

“因为凡有的，还要加给他。凡没有的，连他自以为有的，也要夺去。”一位基督教牧师在给王蜀南传教的时候，讲了圣经里这句话。王蜀南当时百思不得其解，觉得上帝怎么这么刻薄。不过他和信用卡打交道的经历,很快就验证了耶稣基督的话都是真理。王蜀南没有信用卡的时候，费尽心机去申请第一张信用卡，屡屡受挫，颇费了好多周折。但王蜀南有了第一张信用卡之后，每个月开始周而复始地刷卡，还款，刷卡，还款。他的信用记录上有了按时还款的良好记录。在众多信用卡公司的眼中，王蜀南从不名一文的新移民，成了信用记录良好的才俊青年，可造之才(或者说是有利可图之人)。

不久之后，王蜀南就开始在自己的邮箱里发现一封又一封的信用卡公司寄来的邀请信和批准信。MBNA信用卡公司的信用卡邀请信是这么说的：“王蜀南先生：我们很高兴地邀请你申请MBNA万事达卡。我们将免除您的信用卡年费…… ”（王蜀南到这时候才发现，他的第一张信用卡每年居然还要收取50美元年费！）美国发现卡公司的信件更直接：“王蜀南先生：我们已经预批（pre-approved）您取得发现卡，如果你加入发现卡，您将有2000美元信用额度，并且您使用发现卡消费将得到高达2%的现金折扣。” 美国运通公司：“王蜀南先生：如果您加入运通Optima学生卡，您将免费获得一张美国国内往返机票…… ” 花旗银行信用卡的优惠更诱人：“请加入花旗银行万事达白金卡，花旗万事达白金卡将给您提供100万美元飞机事故保险，免费租车保险，信用卡被盗零责任，产品保免费修延期…… ” 眼花缭乱的王蜀南暗想：白求恩不是加拿大人吗？怎么跑南面的美国来给人发放免费信用卡了？

觉得天上掉馅饼的王蜀南赶快鸟枪换炮，申请了一张花旗银行白金卓越万事达卡（ Citi Platinum Select MasterCard）。这样王蜀南不仅可以利用信用卡带来的便利和透支免息还款期的零利息，而且可以得到白金各种信用卡带来的优惠。后来王蜀南果真享受了一次这样的优惠，让他终生难忘。不过这样的优惠，王蜀南觉得还是少享受的为好。

王蜀南到美国的第二年，王蜀南和同学一起到加州旧金山旅游。刚刚拿到驾照的王蜀南和其他新上路的马路杀手一样，技术初级，感觉良好 ，经验全无。旧金山是座依山而建的城市。道路高低起伏，车多路窄。马路杀手王蜀南刚刚开车进入旧金山市区，正要赞美金门大桥的美景，就出了车祸。王蜀南租来的起亚（Kia)小车，拦腰撞上了侧面来的一辆丰田RAV4。一声巨响中，王蜀南目睹那辆丰田RAV4小车犹如电影慢镜头一样，从自己眼前飞出去，翻转180度，倒扣在地上。手足无措的王蜀南和同伴从已经认不出前脸模样的汽车里爬出来，哆哆嗦嗦地跑到那辆大头朝下的丰田SUV那里，心里念着上帝保佑，千万不要出人命。万幸的是，以吸能著称的丰田虽然已经被撞得认不出模样，里面的驾驶员居然还大头朝下，紧系着保险带，端坐在驾驶座上发抖呢。丰田车主从车里爬出来，竟然毫发无损。而且这一位居然也是个英语不太灵光的中国人。车祸两方的三个中国人，站在旧金山大街上两手发抖，两眼发直，说不出一句完整的话来。

不到5分钟，三辆消防车，两辆救护车，和两辆警车呼啸而来。七八个穿制服的人把这仨老中按在担架上，要往救护车里塞。刚有点回过神来的王蜀南赶快说，我们没有人受伤。救护人员还是尽职尽责地再三确认，这三位还都是全须全尾，才打着闪灯撤离。白衣天使才走，警察叔叔接着上来问话。不过这三位本来英语就不太灵光，再加上说话还打着哆嗦，旧金山的警察虽然经常和华人打交道，却怎么也听不懂这几位说的是怎么回事。不过美国警察办案非常有效率，在确认双方自己都有保险以后，警察就说,既然你们都有保险，我就不写报告了，你们找自己的保险公司去解决问题吧，我就负责叫人来把报废的汽车拖走。车祸惊魂后的王蜀南，一边庆幸自己闯了祸居然没有被美国差佬给直接拷走，一边开始盘算怎么善后。

在车祸中，王蜀南的车拦腰横撞对方，这个在英语里称为T-bone。这么一撞，让两辆汽车全部报废，王蜀南应该负全部责任。美好的加州之行就这样成了伤心之旅。一文不名的王蜀南发现自己得赔偿两辆汽车。王蜀南回到威斯康星州后，不久就收到车祸对方保险公司就寄来两万多美元的账单，自己的租车公司紧接着也寄来了一万多美元的赔付清单。王蜀南一下面临两个黄世仁追债，债务一共价值近4万美元。六神无主的王蜀南几乎要开始制定潜逃回中国的躲债计划了。不过幸亏在潜逃之前，惊魂未定的王蜀南做好了家庭作业。王蜀南翻出在威斯康星州的汽车责任险保单，仔细地查看了保单的条款。他发现美国的汽车责任保险不仅可以赔付受保人驾驶投保的汽车造成的责任损失，而且也可以赔付受保人驾驶任何其他汽车造成的责任损失（当然只限于民用小车，十八轮重卡，拖拉机和坦克不在保险范围之内）。因此由于王蜀南造成的对方的丰田SUV汽车损失，可以由王蜀南在威斯康星州的保险公司赔付。而更神奇的是，王蜀南租车的时候，使用的信用卡，是那张刚刚收到的花旗银行白金卓越万事达卡。根据万事达白金信用卡合同的规定，使用万事达白金卡租车，万事达赠送两周的汽车碰撞和被盗保险。所以在这次车祸中，王蜀南租来的起亚轿车的损失，可以由万事达卡全部赔付！ 王蜀南在车祸中可以全身而退实属命大。而白金信用卡带来的免费租车保险，得感谢信用卡行业激烈竞争给消费者带来的优惠。更妙的是，这张白金信用卡，居然不需要交纳年费。

早期的美国信用卡，不管是餐者俱乐部卡还是运通卡，都要收取年费，而且并没有现在的白金卡这样的各种优惠。后来随着越来越多的银行和金融机构进入信用卡行业，竞争越来越激烈。在竞争中，信用卡公司不得不进行各种创新，以各种优惠还吸引顾客。在这样的竞争中，收取年费的信用卡就逐渐退出了历史舞台。美国的立法者和经济学家们把竞争奉为是市场经济的保障。所以美国有一系列的反垄断法，在理论上确保市场竞争的存在，（当然，在现实生活中，如果公司的老板姓切尼，或者公司的董事会里恰好有个叫布什的老先生，这套自由竞争规则往往并不适用）。美国人虽然常常自己冠冕堂皇地说一套，又在背地里做另外一套。不过如果我们仔细观察就会发现，美国人留给自己用的东西往往在理论和实际中都是最好的那一套。

随着中国经济日益壮大，中美两国在经济交往常常有大大小小的摩擦。美国的政客们时常抱怨中国上千家竞争激烈的钢铁企业用人海战术，逼得美国钢铁厂有关门的危机；他们也老是抱怨几十万家长三角，珠三角的中小企业的竞争让美国从制造业金融业大国一举进化成纯金融业大国。然而，美国的政客们对中国的垄断企业的态度和中国某些媒体却保持高度一致：他们从来都不抱怨中石油的汽油价格太高，也从来不提中国电信的服务太差。不过美国的政客和经济学家却绝不允许这样的垄断企业在美国存在。亚历山大·贝尔（Alexander Graham Bell）发明了电话，他的贝尔电话公司发展成为美国电话电报公司（AT&T），垄断了美国的电信行业。美国电话电报公司在如日中天的时期，比今天的中国电信还要拉风。不过水满则溢，物极必反。1974年美国司法部把美国电话电报公司告上法庭，起诉这家电信大牛垄断了美国电信市场。到1982年，经过八年抗战，美国司法部终于胜诉，到1984年，美国电话电报公司被拆成了七家小贝尔公司（Baby Bell）。美国政府费那么大的劲，拆散美国电话电报公司，原因只有一个，垄断导致高价格，低效率，这对消费者的利益，和公司长远的发展，以至于国家经济的发展不利。

随着中国经济的腾飞，大批中国垄断企业跃居世界幸福500强企业之列，然而他们的排名和他们在中国经济中的垄断地位是分不开的。虽然中国的垄断企业们成天苦口婆心地劝说中国消费者，说我们一家独大是利国利民，但是在其他行业里合理竞争中的企业，似乎并没有出现祸国殃民迹象。行业里企业之间的竞争不仅带来了技术和市场的进步，消费者也享受到更低的价格和更优质的服务。美国的信用卡公司之间的竞争就是这样的一例。为了争夺市场份额，信用卡公司不仅极力提升技术和效率，在市场营销上也使出各种招数来争夺消费者和市场份额。最初，一些发卡银行开始免除信用记录良好的顾客的年费，随着竞争对手的跟进，信用卡公司不断地推出各种营销手段和各种各样信用卡便利和优惠，让消费者应接不暇：

各种各样的升级版的高端信用卡：

一些发卡公司和信用卡网络推出了各种高端的银卡，金卡，白金卡，来吸引高价值的信用卡用户。这些信用卡不仅有信用卡的功能，而且具有各种方便旅行的优惠功能和更强的个人金融功能。比如王蜀南的那张救命花旗银行白金卓越万事达卡（ Citi Platinum Select MasterCard）不仅不收年费，而且包括各种各样的优惠：

6 个月零利息转账；

可以高达35%的旅行，娱乐，消费折扣；

信用卡被盗用，信用卡用户零责任；

使用白金卡购物，商品免费延长保修期一年；

使用白金卡购物，免费提供商品90天被盗和意外损失保险；

使用白金卡购买飞机票，高达100万美元的免费旅行事故保险；

使用白金卡租车，白金卡免费提供汽车碰撞和被盗保险；

亨氏（Hertz)租车行折扣；

全球旅行紧急援助；

免费制作带用户照片的白金卡；

免费提供一次性使用的互联网虚拟信用卡帐号（用于防止网上消费信用卡被盗）。

（资料来源：花旗银行官方网站https://www.citicards.com/cards/wv/cardDetail.do?screenID=932）

这些五花八门的高端信用卡，取的名字从银卡到金卡到白金卡，几乎用光了贵重金属的代号。到后来有的想象力丰富银行居然推出了诸如鈦卡（Titanium card），量子卡（Quantum Card)这样的古怪名字。而最极端例子的就是黑卡了。美国运通黑卡（Centurion Card）的优惠包括Gucci,Neiman Marcus等顶级精品店购物私人导购服务；飞机票升级头等舱服务；机场贵宾候机室服务等等。而黑卡本身就是使用钛合金制作的。当然，这样的高端信用卡都是为吸引高消费额的用户所设计的。只有这样的顾客才可能让信用卡公司不仅收回这些优惠的成本，而且赚取更多的利润。比如美国运通黑卡规定，黑卡用户每年必须保持25万美元以上的消费额，而且黑卡的年费也高达2500美元。

另一些信用卡则通过现金或者消费折扣来吸引用户的：

1987年，美国发现卡率先推出了可以高达5%的刷卡现金折扣。根据消费金额的多少，发现卡用户刷卡每消费100美元可得到0.5到2美元的现金折扣，在某些制定商家刷卡，现金折扣可以高达5%。另外一些信用卡公司和零售商家联名发行的信用卡，如果在指定零售商使用时能够获得更高的折扣。比如使用壳牌石油公司（Shell)加油卡在壳牌加油站加油，可以得到高达5%的折扣。美国运通卡和仓储超市Costco联合推出了Costco运通卡。消费者使用这张信用卡在任何地方购物可以享受1%的现金折扣，如果在Costco购物，则可以享受2%的现金折扣。一些百货公司不仅在信用卡利息上盈利，而且把信用卡作为商店的营销手段，吸引回头顾客频繁购物。比如梅西百货每个星期都会向梅西卡用户寄送产品目录和促销广告，其中的梅西信用卡减价卷折扣可以高达20%。

美国发现卡的现金折扣可以高达刷卡金额的5%。

资料来源：http://www.discovercard.com

还有一些信用卡公司和航空公司，连锁旅店和其他一些商家联合提供常旅客飞行里程等优惠：

早在1986年，花旗银行和美国大陆航空公司（Continental Airlines）及美国东方航空公司(Eastern Airlines)联合推出花旗里程卡。持卡人使用花旗美航里程卡每消费一美元就可以获得一英里大陆航空或东方航空常旅客里程。不久以后花旗银行又和美国航空公司（American Airlines）联合推出类似的花旗美航里程卡。航空公司的常旅客里程计划（Frequent Flyer Mileage Program）是一个非常成功的营销手段。航空公司为鼓励旅客经常乘坐本公司航班，旅客每次乘坐这家航空公司的飞机后，航空公司会给予旅客一定的里程积分。旅客可以使用累计的里程积分换取诸如免费机票，免费升舱等相应的服务。这种航空里程信用卡不仅增进顾客对信用卡的使用量，而且也增进顾客对航空公司的忠诚度。在早期航空里程信用卡还只是和单一的航空公司联合。最近一些信用卡公司又推出了不受航空公司限制的里程信用卡。比如美国运通公司的喜达屋优先顾客运通卡（Starwood Preferred Guest Credit Card）,可以允许用户使用积分，在各大航空公司自由兑换里程，在几大旅馆换取免费房间。

和各大汽车厂联合推出的汽车折扣信用卡：

一些信用卡公司和福特，通用，丰田，宝马这样的大汽车厂联合推出的汽车折扣信用卡。消费者使用这样的信用卡消费时可以取得积分，在购买汽车的时候，他们可以使用累计的积分换取额外的购车折扣。

这些让人眼花缭乱的优惠，折扣，种种免费的福利，让人觉得是天上掉馅饼。很多精明的消费者喜欢刷卡来取得这些优惠和折扣。然而，中国人说：“羊毛出在羊身上。” 美国人也说：“There's no such thing as a free lunch.”（世上是没有免费午餐的）。信用卡给消费者优惠，而且这些优惠是为达到信用卡公司利润最大化而设计的。 所有的信用卡优惠 都是由信用卡从消费者获取的收入上取得的。那么信用卡是怎么赚钱的呢？大家都会说，这不跟放高利贷一样吗？信用卡和放高利贷的黄世仁有共同点，不过拥有MBA学位的现代信用卡黄世仁赚钱的方法比老前辈们又强了不少。其中的诀窍还很有学问。

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