主题：郑州市此次允许集体土地办产权证，我认为是地方没钱了 -- nova2000

所以我们决定第一就是我们银行业金融机构要进一步落实我上个季度讲的，年初说的，就

是以日均存贷款为基础的内部检测考核机制以外，我们在二季度开始，银监会把这个作为监管

指标，将严格执行日均存贷比监管考核，以旬通报和公布，就是每天都得报数字，然后一旬一

旬的来公布。对于未达标的机构采取监管措施，否则的话，6 月底最后一天下来上来1.5 万亿

存款，这个很不好，到7 月3 号又没有了，所以这个事情希望大家一定要强调以日均存贷款为

基础的内部检测考核机制，这个有了，那么二季度，我们就把它作为监管指标来做，按旬来公

布，第二就是严格遵守监管的规定，规范开展理财业务和其他金融创新活动。千万不要利用理

财产品去搞高息揽存，违规揽存，也不要搞复杂的产品。

第三就是高度警惕进行网络借贷，民间借贷，小额贷款公司等领域凸现的风险。最近国务

院领导批了一个东西给我们，说请银监会牵头看怎么办，小额贷款活不下去了。小额贷款公司

现在协调的结果，人民银行不愿意监管，我们也不愿意监管，因为他是新的制度，我们只是监

管我们法规规定我们是监管吸收存款的方式，不吸收存款也想去做银行，那你试试看，你就要

有雄厚的资本实力。那么现在怎么办，现在地方上批，一批批几百个，现在才知道做银行的厉

害，贷出去的钱收不回来，没钱了，股东没钱了，说请银行给他做行间拆借，居然有很多人大

代表，为企业摇旗呐喊，这个就等于把我们创造了一个系统性的风险，把这个火烧到我们系统

内部。虽然我们坚决不同意，对小额贷款公司轻易授信，你们已经授信的绝对不要超过他的资

本金的三分之一，我们规定是二分之一，你们现在连三分之一都不要有，他活不下去了，你想

想我们的管理多严，都是专业人士，专业培训，百年老店，很多银行都是百年老店，至少是几

十年的老店，十年老店了，哪怕是城商行也是多少年老店，他才几天，所以这就变成雨后春笋，

我看离基金会也不远了。所以这个市场的秩序是非常重要的。

那么网络借贷我没听说过，网络银行我没听说过成功的，网络上支付，还要搞什么东西呢，

你们都有银行信用卡，都得在网络上进行支付，网络支付也不存在问题了，我们电子银行和网

络银行，都可以满足网络上面各种售货和服务供应的支付问题，更不要说是通过我们自己清算，

现在要在网络上对一个人买过十个玩具的要给他授信，这个是天方夜谭，直接违反了KVIC 和

KVIB，你不知道这个客户的情况，你不知道客户业务的情况，他做别说十笔，做一百笔成功的

业务，也不做你能取得授信，然后一百零一笔就开始骗你了，骗你大量的钱，卷走了，那不得

了，所以这个问题希望大家高度重视网络信贷，民间借贷，小额贷款公司和担保公司，和我们

之间的关系。他不从你这里拿钱，他从你的借款户拿钱，所以对借款户的资金，一定要进行跟

踪和管理，这是我们的责任。当然我跟法律部门讲，司法部门讲，审计部门讲，全世界的银行，

尽职调查，都是走一站，就是我对我的借款客户怎么用钱我是要管的，至于借款客户再走一站，

他的客户怎么再用钱，我们是没有办法管的，这个成本就没有办法来付了。所以银行只对我的

借款客户，那么他受益人给他什么服务，我给他钱，不要管，但是如果这个受益人和他串联起

来，做这个…，这个请公安部门去管，你不要怪银行，所以银行走一站千该万不改，走两站三

站，我们会保护你。所以这个事情要跟大家讲清楚，不要嫌烦，但是我们有限的责任一定要付。

第四个就是今年下半年在前期案件治理的基础上，继续保持对案防高压态势。今年以来我

们案防，案发的势头还没有得到根本性的遏制，因为我讲过，贷款一紧缩，新发案件惊的就会

大，影响面也会广，防控形式也很复杂，从商业领域来讲，贷款诈骗案件大大的抬头，在这里

面我也不展开说，有个要求，大家这个要求都可以去看一下。

第二个从上个月来进，一些大量要案的银行内部人员私案现象较多，既使是外部的案件，

也都是和内部员工违规，和疏漏管理有关的。因此就暴露出我们法人对基层行监管示范监督不

利。最近邮储发生了两起命案，我第一次批就讲这个问题一定属于内部管理问题，人家拿刀可

以把你两个人捅死，那就是利用你吃饭休息的时间，你自己没把门锁起来，所以每个基层行，

这一点还是要注意，他就匍匐在那里，等候你中午出去吃饭的时候，留守人员最少，进出次数

最多，随时不锁头的情况之下，随着跟着进去，死二一伤，惨痛的教训。所以从商业的机构上

来看，最近城商行资产管理公司的机构，案件频发，这个是与我们这些机构，中小金融机构，

都要把这个问题重视起来，另外各地农村信用社，也暴露多起类似惨案，反映出案件风险排查

工作的效率急待提高，今年下半年希望大家进一步把这个工作做好，加强责任追究。

第五讲一下加强房地产信贷风险的防控，积极的支持保障性安居工程的建设。目前一些热

点城市和地区的房屋销售量，已经大幅下滑，个别城市房价回落，土地流拍，底价成交明显增

多，资质管理差的中小开发商，已经资金流断裂和破产，这些都是好的，是宏观调控的成果显

现，再过三五个月，成果将更为明显，百姓会更加高兴。同时，我们要识时务早行动，把握好

相关风险。第一个就是继续严把开发企业名单制管理，和开发贷款必须以在建工程抵押，这两

个基本要求，不要在开发商贷款上面搞贷新还旧，和暂延期限，重组就让他重组，中国钢铁业、

房地产开发业的重组是势在必然，这是个健康社会应有之举，大家不要对开发商搞贷新还旧和

延长期限。报纸上讲说银监会就是要让开发商死掉一大批，我说这个话讲对一半，我说银监会

的目的就是让他们银行能够活一大批，不被你们给拖垮了。让存款人得到安全。

第二个是对近期操作升温的商业房地产应该保持高度的警觉，加强对于商业用房抵押贷款，

个人消费贷款，等非住房类贷款的坚持，商业用房现在拼命在增长，全世界经济还有四到五年

的不景气，我不知道商业用房拿来干什么，连一个基本判断都没有，所以这个一定要对假合同，

假按揭，违规行为，转按揭，加按揭，不审慎的做法，要加强打击力度。

第三就是密切关注投资投机仍然活跃，而且还没有采取限购措施的二三线城市的房地产市

场风险，避免盲目增加信贷投入。与此同时，要在风险可控的前提下面，积极加大保障性安居

工程建设的力度，我在这里跟大家讲一下，就是2011 年一千万套一定要做，2012 年八百万套

开工，一定要做，不是建成，就是开工一定要做。然后国务院领导同志也跟我交个心，十二五

五千六百万套，剩下来的三千百万套，按常态以后再去进行，而且因为换届政府以后，肯定对

这个工作还得做一次评估，就是市场需求的评估，不要搞过了，搞多了，但是这一千八百万套，

两年当中是绝对需要的。

各个银行金融机构，要认真贯彻和落实国务院的决策部署，第二个就是一定要按照审慎的

原则来做这项工作，加大力度，这里我把我们银监会和有关部门达成的共识，和请示过国务院

领导，至少李克强和王岐山是一致的意见，我亲自请示的，我在这里给大家讲几条，按这几条

的办法，不要按其他东西来做，一定按这个来办。

第一就是支持设立省级计划单列市政府，保障性住房融资平台，一省一市一家，就是每个

省有一家，计划单内市有一家，因为他是计划单内的，所有的银行就在这一家平台公司里面做，

因为这是要进预算的，讲清楚是要进预算的，因为房子百分之百是他的。今后两房打通，变商

品房，十年，十五年以后卖出去，所有收益也是他的，亏也是他的，赚也是他的，因此是财政

打时间差的概念，我们就在平台上玩，而且是进预算。那么同时做就做三种房，就是廉租房，

公租房和棚户区改造，很多市很聪明，把廉租房、公租房合一，里面分廉租户和公租户，补贴

不一样，省都在报出三类建筑标准，这个我们不管它，这个是要讲清楚的。

省级政府有六大责任，我也汇报过的，第一规划土地的登记管理，就是土地的登记管理，

因为国土资源部一查就是违规，那么这个事情是他的责任，不是我们银行贷款的责任。搞安居

工程都负这个责任，这个有平台，为什么要省政府去搞平台，就是这个道理，你管的国土资源

厅，因此你这块土地拿来做安居工程，登记和管理上的违规，合规，拆迁的法律问题，入住和

退出当中的民怨和民事纠纷问题，法律问题通通你吃下去，第一个责任。

第二个责任叫做建设质量的保证，最后不是豆腐渣工程，甚至于砸死人了，谁贷的款，银

行贷的款银行不负责任，这个是一定要抓住政府平台，因为政府，你负责所有的这些，建安嘛，

你这些人是你的责任。

第三工程进度的检查，政府的责任。根据黄河以北，黄河以南，东北，什么时候是封冻季

节，什么时候可以进展到什么程度，他管，我们银行不管。

第四社会维稳的责任，很多，碰到了钉子户怎么办，分配不均，官员住进去，关系户住进

去了，该住的没有住进去，该补的没有补，社会维稳事件银行不管。

第五资本金及信贷资金的筹措，以及在省里面，市、县分配，偿还的监督使用和…通通是

他的责任。所以我们不同意在市、县再设平台，就是省统筹，然后你把中央给的钱，因为中央

给钱，中央给一千万套一千亿，最后你们知道又加四百多亿，还有六百亿在谈，这都是分配到

各个省的，省再分配到市，再分配到县，我们怎么好去帮他分，就是抓住省，分到哪是哪，你

分，我就代表贷款平台，审理平台。

第六责任叫还款保证的责任，包括提供财政担保，用新增税收垫还，还是用其他的垫还，

同时对各种收支管理，资本建设审计通通由他们负责，这六个责任是我亲自写的，然后我亲自

去汇报。这个很清楚，平台公司要有责任的，你们定合同的时候把这六条都写进去。

我们做的一件事情，就是替地方财政打时间差，地方政府打时间差，唯一的功能就是这个

功能，因为这个房子是政策性的房子，那一点租金我去看了，一块多钱的租金，怎么能够付物

业费，怎么能够付电器的电费，怎么去付绿化的费用，全是贴的，没有现金给我，我们在地方

工作的同志不要讲天真话，这是政府的。第二个产权那么多，你不讲，容积率多高，安居工程，

三十层楼，四十层楼，建得过高的，要住很多人进去，所以安全是很重要的问题，至于他怎么

搞，搞到最后肯定要闹出很多笑话，我凡是看到安居工程旁边都有堆树，为什么，他委托给开

发商去干，开发商有块地出来，那这边就是安居工程，这边就是他的归宿，这两个院子脑靠的，

一个院子出来的是自行车，那个院子出来的是BMW，奔驰和宝马，时间长了，发生什么事都有。

这些全交给政府平台去搞，在哪选，在哪建，怎么建，建到什么程度，交给他，这个应该

把这个写在合同里，写得清清楚楚，明明白白，你们不写我查你们，我给你们争取来的东西，

不要丢掉。

李克强同志还问我，还有什么违约条款，已经有人告到他那里去，你们搞什么还有违约条

款，我说有，违约条款我讲了一下，合资的多元化。我说不违约条款，这些钱都给你们用掉之

后我还给他贷啊，对，那个要，应该有，而且要积极的制约他，他对一家银行不讲信用，就对

第二家银行不讲信用，他付出来，都付不出来，他不会对哪家银行特别偏爱。你们银行都长的

一样的漂亮，又高大魁梧，哪会有对你好，对他不好，所以这个问题请大家注意。

第二个明确贷款条件要求。第一个就是资本金的比例一定要到20%，真实到了这个比例以

后你们才能够放贷款，这里面中央政府每年给一千几百个亿分下去，然后还在考虑他们是不是

还要搞一点其他的支持，所以中央政府对安居工程的重视，全世界是没有的，真是没有的，有

一个国家有，这次我在迪拜，他的安居工程是送的，但他人少，附近国家也不去，没有几个人，

别看迪拜那个地方富的冒油，但是穷人到那里去怎么行呢，44 度没有空调，怎么办，所以他

自己就控制 门径，像我们国家是完全饱的，所以资本金20%，第二贷款期限原则上不要超过

15 年，具体由你们双方协商，西部地区你说20 年可不可以，我看也可以，原则上15 年，总

得要有一个原则，东部地区十年就够了，不要给他15 年。

要明确这80%贷款的部分，只是帮地方政府财政打时间差，房子以后都是你的，你怎么卖

我都不羡慕你，但是你就要还我的钱。

第三个贷款利率应该按照人民银行利率政策执行，根据风险原则竞价，但是请大家不要收

任何费用，承担费，管理费这个都不要，除非是银团贷款，收一点管理费，承担费就不要了，

这个他已经承担了，你就不要去管他了，他总归要拿，我希望他拿。不要收安居工程的费用，

传出去很难听，咱们就是一个利益人，按照利益人来收利息。

另外项目建成以后，不管他入住不入住，我们不管，入住是个及其麻烦的事情，我去看了

两个样板楼，跟着领导同志去，问他一个问题，我说你怎么退出，现在还没有研究，你明白吗，

贫困户住进去是有标准的，过两年他不贫困了，我就看见一个寡妇，我说寡妇对不起，单亲的

母亲，带着一个儿子，这个儿子是已经读大专最后一年，那么他要负担他的生活费用，这个单

亲的母亲是售货员，收银员，收银员收入不高，这样两个人一平均低于生活水平，补贴，叫廉

租房。再过一年这个儿子成绩好得不得了，穷人家里面有志向，我们的成绩好了，他一出来以

后，读了金融专科学校，肯定有工作，他马上就不是廉租户了，退出怎么办，没有人管。所以

今后这些矛盾是很大的。也有人赖着不走了，当然，儿子再去搞一套商品房，妈妈再住在这里，

那多舒服啊，一块零九分钱一个月的租金。这些事情我们必须，一定要很明确，项目建成不管

入住是谁，贷款就开始还本付息一年两次，因为是财政打时间差，建成你就应该入住，你没有

正常入住人家跟你闹是你的事情，你一年两次还本付息，利税本清。

第五就是鼓励银团贷款的形式来发放这种贷款，对于资本金做到位，管理精细的，请大家

优先支持，并且利率可以适当下浮，这是民生工程嘛，现在看得到的也就这两年，所以希望大

家还是按照这个原则来进行支持。

第六点我想讲一下，加强金融基础服务，简要说一下，我们金融基础服务当中，安居工程

也算是，保障性工程也是金融基础服务，我们一定要主动的和当地的政府部门，特别是建设部

门建立信息共享机制，另外对当年在建和新开工项目以清单的方式，要在行业里面进行发布，

我们也建立了统计报告通报的机制和交叉违约的机制，这些我们都会相应的向国务院每半年报

一次，希望大家也给我们做一个情况的分析统计，三十个省，还有计划单内市，情况肯定是有

所各异，把这些事情整合上来。其他的金融基础服务，我觉得强调这么几点，当前基础服务当

中，出现了一些舆情和分析，一个是围绕着服务机构，一个是围绕着IT，就是信息科技系统，

这两点希望各个领导充分重视和关注，你们都当领导了，第一个首先，银行的服务收费我认为

是有合理的，也有不合理的，合理就要一个声音对外多宣传，哪有银行不收费的，哪个国家银

行不收费。不能因为我们合理收费大家就来骂银行，油价上涨，你不也是涨也没商量吗，电费

上涨也是没商量，我们就不行，国有企业收益增长，大家没人骂，国有银行收益上涨就有人骂，

这也不对。银监会的舆情工作，我们是很认真的在做，各家银行也理直气壮的说这件事情，但

是有一条要处理，就是不合理的这部分，我们一定要加强管理。就是总行的中台要统筹管理这

个成本，合理不合理，中台说了算，中台是核算的单位，你应该有一个统筹的、科学的、成本

的分析，来确保前台、后台以及分支的基层机构，能统一规范，信息透明，充分告知和善于向

公众解释。

今年7 月1 号执行的34 项免费服务，各家银行，金融机构坚决要执行下去，并且搞好告

知、公布柜面人员培训管理的工作，不要说我们培训还没有结束，这不是理由。其次近期的部

分银行，金融机构出现交易系统延迟等问题，造成客户利益损失，这件事情希望大家重视。现

在大家都想买黄金，都想做做理财服务，这种情况，如果我们交易系统有延迟的话，客户真的

是怒火万丈，然后这种事情民怨鼎沸以后，对我们得不偿失。所以大家举一反三，希望领导带

队深入研究，确保应用的连续性和可持续性，加强业务和IT 之间的协作，对重要交易系统应

该设置更为丰富的压力支持场景，把应急处置做实做真，同时要加快完善各种相关风险的内部

管理机制，加强外包管理，重大事项报告制度，等关键环节的制度建设。一个是内部，一个是

外部，主要是造成事故发生的原因，另外出了事情以后，要及时的，重大事项报告，向客户表

示致歉和通告，这些事情做好以后，那么就能够把工作做好，我自己讲一个长期的战略建设，

就是我们每个银行还是要建立以客户为中心的全面的信息支持的体系，现在我们以客户为中心，

一个客户和客户集团为中心的信息体系正在建设，有的银行重视，有的银行不够重视，客观原

因是因为我们没有开户行，所以一个客户有很多银行的服务，做好这项工作挑战很大，我也和

我们的统计部门和研究局正在商量，怎么样能为大家更好的提供一个客户多个银行，怎么来做

好这个客户为中心的，全面风险和业务的管理信息系统。这是所有国际大型银行必做的一课，

这一关要是过不去，叫做…，这个非常重要，没有这个东西，就容易政出多门。在一个银行里

面，我们国内行和海外行政出多门，总行和下面政出多门，乃至于总行和北京分行营业部政出

多门，所以一定还是要有一个以客户为中心，为交易为重点的高效的信息科技服务体系，这个

要做起来。

另外，我们要把社会责任的三农，小企业，同志们做得很好，这个还是要用足政策，我们

也在提出一些政策，能够把三农和小企业的服务做得更好，无非就是减免营业税，所得税，想

把农信社能扩大到所有做这项业务的金融机构，正在谈，因为今年税收很好，做一点的话，现

在财政部要求税务总局要求讲个数，这个数字可能要提一下，最后这个数字如果不是太大，能

够分年实施的话，说明他们已经在愿意考虑这个问题，因为国务院的秘书二局最近做了一个调

研，对农村的金融服务，小企业服务也提出了同样的呼吁，我们再推动一下。

最后，我想讲一下842，2833 提议，842，2833 提议是这样的，我们参加几次会议，这个

事情已经没有大的反复了。我们也做了一些测试，主要银行，根据新的842 协议的要求，资本

充作为平均市值下降1.09 个百分点，这是主要的银行，略好于国际大银行，在8423 实施初期

平均下降两个百分点的水平，我们大概是以平均1.09 个百分点，最高的是1.43 百分点，最低

的0.78 个百分点，在这0.7 到1.5 之间，国际上是平均下降了，我们比国际平均下降两个百

分点，但是外国人是很奇怪的，在讨论8423 协议的时候，吵得都不行，闹的最凶的是日本、

德国、法国，但是一旦闹过去这一阵子以后，我们看到完全都是政治闹的，闹完以后他的执行

力度大得不得了，五大行，或者是六大行，或者在伦敦和法兰克福、巴黎有分行的和支行的现

在都已经会告诉你，他们已经收紧了监管要求，他们动作比我们还快，最后的时间表，都不是

2018 年年底，他将2019 年调整2018 年年底，都比这个快，我们已经有15 个国家是2016 年

底，跟我们一样了，有的国家2015 年底就想达标了，所以这件事情吵归吵，做归做，而且谁

都要脸面，因为银行有股票价格和投资者的信用程度，有债务融资的问题，所以到做的时候，

政府和银行都下足了力气来做这件事情，所以在这方面希望大家还是很好的来支持一下，来做

好这项工作。我们想一个是按适度从严的原则，去定资本定义，在符合8423 统一规定的基础

上，调整超额贷款，损失准备金，土地使用权，资本的处理办法。

第二个问题是按照国际可比性的要求，确定第一支柱的风险资本充足率，资产的计算方法，

然后把一些我们国家特殊情况放到第二支柱去，这样子股票是不会一刀切，你们银行好了，就

不会有增加，银行不好的就会增加。

第三是国内银行现阶段的这种特殊风险，我们因行而异的和大家商量，加入到第二支柱的

一定是对话，第一支柱是硬的，硬的就是表现在全世界面前，你们要去路演的时候，要讲的，

这个一定是不要比别人差，但也不要比别人好很多，所以我们现在定的标准比别人低，我们最

近资本充足率，核心资本最低充足率也不高。最后小型银行就4.5，大型银行加上系统重要性

的，国内和国外的百分点，最后国际上也同意我们，分成四大类，五大类，第一类是空置的，

后面四大类，我们这一类怎么装也是装到最后一位，就是一个问题，跟我们国内的做法是一样

的。

另外对铁公鸡平台贷款债务资本金的权重调整，都放在第二支柱里面。还有一点给大家讲

一下，过渡体的安排合理，来避免对你们有很大的冲击，因为我知道大家都还受到股东的制约，

这里面有中投，汇金公司的配合，有证监会的配合，所以系统重要性的银行，加了三个字叫原

则上2013 年底前达标，如果由于客观原因造成个别银行有困难的，那么也可以不迟于到2015

年达标，再宽限两年也是没有什么问题，其他的银行原则上都在2016 年底以前达标，因为全

世界基本上都在那个时间上达标了，如果我们达标的话，就显得非常的扎眼。个别的行，像农

村银行金融机构可以到2018 年底达标，也不会迟于最低期限。操作风险资本要求，到2016

年底达标，按照8423 的规定时间百，从2013 年开始对不合格的资本工具，引入十年的过渡期，

每年只推出10%，就是从2013 年起到2022 年，我们有十年的推出的过渡期，所以这个还是可

以过得去。

平台贷款我也讲，只纠正固定利率和还本方法，期限就不动它，这样子的话希望大家配合

一下。

同志们，锦涛总书记在七一重要讲话当中，深刻指出，我们过去三十年的快速发展，靠的

是两个开放，我国未来发展也必须坚定不移的依靠改革开放。各类银行业金融机构要珍惜当前

的改革成果，清醒认识我们经济金融形势的复杂性和艰巨性，迎难而上，勇于承担，继续深入

推进银行业的转型发展，积极完善体制机制建设，加强风险管理的主动性，前瞻性和针对性，

进一步提高我们发展的质量和可持续性，并且希望大家在面对危机上有所作为，来确保我们开

局之年有良好的表现，在投资者面前有良好的表现。为我们经济转型，机构调整，作出我们新

的更大的贡献，从心里讲一句话。

<br />该文章转载自<a href="http://blog.eastmoney.com">东方财富网博客</a>：<a href="http://blog.eastmoney.com/njbw1999/blog_150866253.html">刘明康主席在银监会3 季度分析会上的讲话</a>