主题：【原创】我眼里的真正的“民间借贷”(上) -- 月色溶溶

民间借贷总体说来有益于各方。对企业来说，需要的资金量是庞大的，没有民间借贷，怎么筹措资金，怎么发展生产，怎么运行企业；对于个人来说，利息是扩展家庭和个人收入的一个有效渠道。甚至对于一个局部的社会来说，企业拿了个人的资金去发展生产，个人从企业的利润中分得一杯羹，有益于缩小社会贫富差距，因为这些借出钱去的个人，在一定程度上，我们可以把他们看作是企业的“股东”。利息是谁都可以赚的，不管你的资金是只有几万，还是几十几百万。所以，总说浙江社会贫富差距比较小，“藏富于民”，我想这民间借贷也有一定的功效在。

当然，任何投资、贷款都会有风险，每当社会上资金比较紧张，借贷大热，利率高涨，一些地方政府甚至也会出来提醒，当街挂出大红横幅：民间借贷，注意风险。其实，借出去的钱是老百姓的一分一毫赚来的，他们当然比谁都注重风险，这么多年下来，也比谁都看得多“风险”的事，有关于风险的耳闻目睹甚至身历的经验，利弊权衡，他们自有自己的一套准则。

我知道，民间借贷在外面好像名声不太好，好像与风险、疯狂、诈骗有千丝万缕的联系。那么民间借贷的风险到底有多大呢？从整体来说，如果比较经常听说的股市的“一赢二平七人亏”，那么民间借贷可以说出事的百中无一，虽然至少在宁波民间，在我熟悉的范围内，玩民间借贷的比玩股市的多得多，根本不在一个数量级内，连七八十岁的老婆婆，都会把手里几万元钱借出去，每个月拿几百利息。而且说到底，这风险，跟个人的做法关系最大。

那么，到底这民间借贷是怎么操作的呢？资金是怎么从个人手中流向借贷的企业手中，利息又是怎么回事呢？这个得分几种情况。

第一种，当然是老板首先跟自己的亲朋好友借钱。既然是亲朋好友，什么担保那是根本没有的事，有时侯连借条也会阙如，知道底细，信得过。利息也会比较低，现在资金紧张，我知道的最低的，是每万每月拿八十。这种，当然全是看在“面子”上。

第二种，也跟亲朋好友有关。但是亲朋好友不一定有很多钱啊，或者钱已经全借出去了，自己没有了，老板亲戚又急着用钱，那怎么办呢？大家就一起想办法呗，那么亲戚们就会在自己的不重合的那一部分“亲朋好友”范围内，帮着借钱。这样，利息会高点，比如现在比较多的是每月每万一百到一百五十。借条也会比较正规。至于担保，亲戚帮你借钱，就是以他们自己的名义，真正拿出钱来的债主不管钱真正是谁拿去用的，他要钱了只管找跟他借的人还，所以，虽然不明说，亲戚相当于帮你担保了。

当然，其实有些亲戚拿出来的钱还是自己的，但是嘴上说是转借来的，为了多拿点利息，或者要还时比较说得出口而已，也可以理解。

第三种是那种做“活雷锋”的。还真有这种人，他们帮人建立借贷关系，没有任何实质利益，只是为了人家觉得他们本事大，能帮你解决资金问题，面子大，有办法，认识人多，吃得开。要知道，借贷方互相不见面，他们相当于帮借款人担保了，万一出了事，债主可是要找他们说话要钱的。这样的人，我也知道一个，深深佩服。不过，她还真没出过事。

第四种，是那种吃“利差”的。也就是以较低的利息借来钱，再以教高的利息借出去，赚取其中的利差，也就是私人性质贷款公司无执照雏形。这样的人很少，但是也不是没有。这种我觉得是胆子最大，风险也最大的，因为，他借出去，必然会是较高的利息，较高的利息，说明了企业借钱已经比较困难，说明了这家企业风险已经较高。而且，以较低的利息把钱吸收进来了，你不能砸在手里啊，那可是每天都在计算利息的，他必然会比较着急把钱借出去，于是可能因为失于观察考察思考而风险大增。

这种吃“利差”的我也知道一个，而且是失败了的。虽然不太近，也可以说是邻居。她和她老公本来全是理发师，自家开了一个理发厅，生意也不错。那是上个世纪九十年代的事了，所以我本来只是听说，我听说她借了很多钱，然后被人“倒”了，就是没钱还她了，那她怎么去还别人啊？于是只好变卖家产，甚至房子，去还债，多少年日子艰苦，慢慢还钱，难以翻身。本来我还挺同情她，但是后来却听说她是借钱赚钱，就有点“腹诽”了，有点“活该”的想法。

她被了倒了账，当然要去打官司，应该有好几件分别诉讼。前一阵，一个偶然的机会，我看到了其中一张判决书，新鲜吧？那是93，94，95年的事了，现在还在打官司，还在判决，就今年五六月份判的。

判决书上写着，借条合法有效，利息是每月每万三百和五百，经查没有超过借贷关系发生时国家法定利息的四倍，所以也予以支持。看到这儿，我大吃一惊，这么高的利息，折合年利率36%与60%了！竟然还是合法的！不是高利贷？她看着我说：那时候国家利息也很高。

而这笔钱她收不回来的原因，竟然是借款人夫妻双方离婚，都推说这笔钱归对方还，把她当皮球踢了。而法院今年五六月份的判决，竟然还是：虽然离婚，原来的夫妻双方还是都有责任还款。好嘛，我想，还是皮球一个。

其实不管拿得到拿不到钱，走到打官司这一步，这种民间借贷就已经是完全的失败了。一个老板要是真破产了，他变卖财产，甚至拿东西抵债，一台破二手车算你几十万，你要吗？至于剩下的钱，你再怎么逼，他实在没有，你又能怎么办？把他告到坐牢或者"跑路"，你的钱也回不来。当然，也有像吃利差的她那样的，卖了家产，再一家人辛苦干活，慢慢还钱，这也算有信誉了，值得佩服一下。

所以民间借贷，最重要的是挑选环节，不去参加太高利息的，不要去参加轰轰烈烈社会性集资的，而要注重“个性化”，看清楚钱借走是做什么的，这个企业正常经营的历史有多久，老板是个什么样的人，是否踏实，信誉如何等等，把失败的因素尽可能消灭在开始阶段，成功的是非常大的绝大多数。而你如果要参加民间借贷，这样的选择并不需要太多，两三家甚至一家足矣。

不惧不贪，又小心谨慎，了解原理和运行规律，任何投资，其实总的原则是差不多的。民间借贷，我是很看好的。

(完)

• 【原创】我眼里的真正的“民间借贷”(上)
• 关于浙江民间融资的应该是月色mm发的帖，