主题：养老金浅谈, 兼论新农保之不可维持性 -- 百年

我国农村养老金1个月3毛 古稀老人外出打工

随便翻翻翻到了这篇文章,然后联想起老是有人说农村也有新农保,退休后可以领到XXX大元之类的话.

那就简单的来聊两句养老金.

世界上的养老保险按不同的划分方法可以分为数种, 当中会有些妥协,混合体,但是思路都是不变的.

首先按支出收入的种类分

分成固定支出(Defined Contribution)和固定收入(Defined Benefit)

什么意思呢,固定支出,简称DC,就是你知道你每月交多少钱,但是不知道将来每月领多少钱.

固定收入,简称DB,是你知道将来每月领多少钱,然后从这个数字来倒退你现在应该交多少钱.

过去DB大行其道,现在的养老保险基本不再有DB了.清一色的DC.我国的社保也是DC.有人可能要问,不对啊,我国的养老保险告诉了我未来能领多少多少,而且有公式可以算啊.这里简单介绍一下,如果养老保险规定死你将来一定能领到多少钱,不能改(或者说不能往少了改),不足部分养老保险自掏腰包补上,那就是DB,其他的一律是DC.

然后所有DC类型的养老保险都有一个通病,就是他的未来回报都依赖于他资产运营的收益率.众所周知收益率这东西是拍脑袋出来的, 4%,5%只差一个点,但是30年的收益就差了很多.所以他为什么会告诉你你将来能领导多少多少大元,因为他的收益率估的高.但是将来领钱的时候他没那么多钱,所以只能按照实际的来,这点就会造成客户预期和实际的落差很大.

所以很多人都说,我将来能领到多少多少钱.且慢,你是听销售人员说的还是有仔细看过合同条款? 销售人员的一个常见的欺骗技巧就是把估计收益当成固定收益告诉你. 不管养老保险,卖基金卖理财的都这样. 合同里写明了金额才算数,不写明金额的,都可以听过算数.

未完待续