主题：【原创】在美国worst in record的房市里扑腾 -- 司徒彼

到河里潜水了快一年了，实在没啥讲的，就一直在新兵营里混。

上周总算把房close了，就在大年三十，也算了了一段心事。

这里我就把过去这快两年的时间里在美国的worst in record的房市里的糊里糊涂的过程给大家分享一下。我个人讲故事很意识流，如果什么地方跑题了或者将不清楚，您就随便拍。

个人觉得，整个过程就像一个人讲的，I was having an adventure，反正就当经历一回，经验教训都有一堆。待我慢慢道来。。。

事情起于2006暑假，当时兴兴头头的，拿到了一个实习的机会，LD也拿到了master,而且当时她还似乎读书上了瘾,跟我讲什么 being a good student is a habit。当时算吧算吧,LD无论如何都要在那个中部小town里在呆上个三四年才能熬到那个ph.d。当时岳父母要来参加LD的毕业典礼，原来那个cozy得one bedroom apartment挤上四个人是不现实的，我们就得找一个大点的房子。可是找了几个都不满意，两个人小算盘一算，这样的话，不如就用这个实习赚的钱拿来做个首付，买个房子算了，反正美国多少首付有多少首付的买法。

首付20%是个坎，如果你的首付少于20%,你就要给你的mortgage买个保险，万一你要是付不起了，银行不至于血本无悔。当然，你不想买这个保险，因为这个保险是白白交出去的，而且是税后的收入，不像给银行缴的利息可以拿来扣税。你就要买两个mortgages,一个80%,另外一个就是剩下的。因为没有一笔mortgage是大于80%,所以你不用买保险。当然了，第二笔mortgage得利息一般会高一点，期限短一点。但是大家好像算了算都觉得这样划算，我也没算，就跟进了。

作为一个工科的ph.d candidate,我当时还是很认真很系统地作了一些分析的。

其中最搞笑的是我找了一个网站，上面有美国许多城市的房市分析。我对pdf文件觉得好像更可信一点，估计是paper读多了。上面有我们那个中部小town的分析，pdf文件里又有饼图又有bar图，又有table,我一看，哈，这个是一个resercher，惺惺相惜，拿来一看，有以下一段话

The local housing market will experience a price decline of 5% only under extreme unlikely scenarios of much higher mortgage rates. For example, mortgage rates rising to 16.5% in combination with 2,000 job losses could lead to a price decline.

我一看，当时利率不到6%, job loss好像没听过，那房市跌是 extreme unlikely 了还等什么，跳啊

ps, 后来等我意识到这个report是全国realtor联盟的人搞得东西，脑子里已经转不过来了，觉得管它什么人搞得呢。其实我心里需要的就是一个买房的借口.这个可不是搞research的方法。

LD也快毕业了，有买房的打算，看看司徒兄的经验先

当然了，作为一个结婚了几年的人，我还是很谨慎的。

找了几个买了房的朋友问问，结果大家都好像商量过的一样，"I suggest you not to do it"....

啊，这啥意思。。。

当时关于房市恶化的留言已经甚嚣尘上了。火上浇油的是美联储开始加息，我看房的那段时间（2006年4,5,6月）几乎每个月都在涨http://www.harpfinancial.com/InterestRateHistory/FederalFundsRate.htm

我个人觉得似乎这几次加息应该是房市恶化的导火索。

但是所有人劝我都是没有用的，我拿了那个report给巴西的一个哥们看，他就不言传了，估计也看出来了劝我也没用了。

这巴西哥们也非常悲情。当时房市好，他算了算租房不如买房。他也是0首付就买了一个小房子，靠着一个RA来支付，日子过的紧紧巴巴的。不过他算了算，这个房子卖的时候可以赚到多少钱，为何不好好整理一下卖相更好呢。结果他就费了老大力气把庭前屋后修葺的整整齐齐。没钱不要紧，咱有的是力气。等到他开始卖的时候，2006年夏天，房市已经开始slow down。他那个小房子社区不好，最后没卖掉，但是他必须回巴西，因为他相当于是公派留学，所以最后丢下了房子只身回去。不过那个时候我已经在纽约实习了，买房的定金也交了，后悔药也没得吃了，这是后话。

既然我已经铁了心了，剩下的就是找人看房子了。

当然了，书还是要买的，买了几本dummy书，翻了翻，列了个checklist,开始物色realtor.

这个realtor是给买主的，所以是免费的，佣金是从卖方出。所以不用白不用。

LD天天上realtor.com上转悠，我们开着一辆小破车小城市里乱转, interview了几个realtor, 最后我们锁定一个慈眉善目的realtor，我们就对上暗号了。

老头人很nice,拿了一张地图，细条慢理的跟我们说，买房子最重要的是neighborhood。你如果觉得家里什么东西不好，你可以扔了重新买，但是你不能说你这个邻居很吵，你要他搬走。这个和书上说的一样，看来是common sense.

然后我们就一起在地图上画格子，西北边铁道以北，失业人口很多，walmart就在那边，太乱了。（我那个巴西哥们就住哪里，晚上黑孩子在路中间跑，开车都得瞪大眼睛，看不清楚是黑夜还是黑人）。东北边是county jail,万一跑出来一个人多还怕阿，难怪我们中心里那个人劝我不要买房呢，他房子在那里。正东边原来很好，房子看起来也很新，但是后来市政府准备把那边的几套房子改成 low income housing， 那边的萧条是指日可待的。南边的property tax高。西边离学校太远。

最后，我们发现真正能让我们选择的地方只有一两块。而且这个我们还没有太考虑学区的问题，因为我们想的是首先我们用不到，其次未来的买主应该也是个grad student,所以孩子上学的问题可能应该不是那么大一个问题。当然了，学区不好的那块就是walmart旁边的那块，本来就不再候选之列。

尽量早把坑填满

LOCATION, LOCATION,LOCATION,在最好的地段，买最便宜的房子。

忘了说了，开始我们还在银行里要了一个mortgage pre-approval的信。证明我们有可能从银行里拿到这么这么多钱，为什么是pre-approval呢，因为还不一定拿到，就跟天天那些渣渣信用卡公司往你们家邮箱里发的那些'you are pre-approved'那些东西一样，你还是要申请，也可能被拒。

当时市场真是好啊，loan officer调出我的信用记录，不错，near perfect.问你要准备贷多少阿，我说了个数，她说一般上线是你们家庭收入的三倍，不过你的信用记录这么好，四倍都没问题，要不多写点？我说算了吧，有多大的肚子拿多大的碗。

结果看房子的时候，hei, 学生就是穷啊，我们那个价位的房子大部分都很破。回家看看自己的one bedroom apartment, 怎么都觉得不满意。

LD大人还是人努力的每天都跟踪realtor.com,那个老realtor也时不时安排我们去看一两个地方。但是一周不到，问题来了。我们发现这个老年人阿，动作慢。当时我们用的是“抢房子“这个词。我们网上看得挺好的一处房子，跟他写信过去约时间，他磨磨唧唧的什么要24小时提前通知阿。等到他慢悠悠的开着老林肯带着我们去的时候，房子已经有人有offer了，就变成了pending。06年四月份的时候房市还是很attractive的，虽然有人已经预见到了危机。（请再次注意我用的是“抢”这个词。）用我现在的同事话说，连你这种graduate student都想从房市里捞钱的时候，房市也快到头了。他说他为什么要把在硅谷的房子卖了，搬到科州来就是因为他突然发现他的邻居搬来一个墨西哥人，他是在想不通一个在餐馆打工的人怎么能afford起硅谷的房子，他就觉得房市肯定该完蛋了。他飞快的把那里的房子卖了，赚了一大笔。搬到我们这边分公司来，买了最好的房子，开奔驰。。。当然了，一家之言，而且我觉得他也可能是故意气我来着。

不过看了几处房子，还是有一点收获。

象前面一位说的，location. 我们考虑的首先是安全，其次是方便。如果现在买的话，学区也是一个大因素。

在小town的一些曲里拐弯的小路上开，很nice的老头就跟我们指指画画。你看，这处房子就不错，他的隔壁在装修，那么隔壁的房子卖的时候就会有好价钱，那么你的房子如果将来卖的时候自然也就水涨船高。这个也就是为什么我的房子卖的时候周围的邻居都抽了一份我的广告拿回家琢磨，看看我都作了些啥，如果他们将来卖的时候该如何定价。这个也就是为什么如果你的房子贱卖的时候，你邻居可能会往你家丢砖头。同样，他讲，这处房子就不好，你看，roof可能再过几个月就要换了，车库是detached的，已经有点歪了。（我后来甚至见到一个地基歪了的，我当时向房东表示了深深的鄙视。）还有，老房子都有一个问题，隔热不好，夏天热冬天冷，现在电费气费都很贵，你可能最后要花很多钱来做isolation来减少你的energy bill，比如把窗子全换成双层的阿，所以要尽量避免，要不然就是要从卖方那里拿一个折扣或credit来做这个。

ps, 现在想起来，当时还是期末，不知道当时最后LD的期末考试是怎么混过去的，成绩好像也还不错，看来好象真成习惯好学生了。

Anyway, 经过那次抢房子没抢到的不愉快经历，我们准备fire掉这个可爱的老头，换一个能办事的。

结果从一个朋友那里问到一个非常aggressive的realtor, 开车一个礼拜六，看了10来处房子，加上以前看的，差不多把我们那个town里那些我们期望价位内的房子都扫了一遍。

后来，那个realtor就打电话过来问，喂，跑了一天了，你觉得如何，最喜欢哪个？

我说都一般般。她说，总得有一个最喜欢的吧，我说那就是某个。她说，对阿，我也觉得不错。blah blah blah, 哈，我和LD听得也觉得挺好，两个人脑子似乎不够了，怎么样，明天再去瞅一遍。

那就去呗，看了看，还真不错。砖房，或者说是砖头的siding,看起来砖房而已，里面还是木头，不过看起来红砖绿瓦好看点。而且有一个很好的fenced backyard,lawn整理得很好。屋里还算整齐。我们已经打算在后院放个秋千了。还可以养一个小狗。

然后你就要给一个口头offer,我们就给了一个价钱，等着对方counter offer.

到了傍晚，又到了我们的踩点时间，开着我们的车，我们又出门了。我们发现真巧，隔壁有一家人坐在车库里喝啤酒。既然要作邻居了，我们就下车打个招呼。结果这个招呼就打出问题来了。

怎么回事呢？

这户的男主人指着旁边不远处一个黑洞洞的楼说，你知道那是哪里么？我知道阿，那个曾经是学生最喜欢租的一个公寓楼，便宜方便。本来学生公寓应该是尽量避免的，特别是本科生公寓。那个到周末就开party,吵得不行，搞得你不得不报警。警察走了几个醉鬼还回来砸你们家的门，万一被他们知道是你报的警，我看你就只有自求多福了。不过据我所知，那里都被中国grad student给占了。应该问题不大吧。

你可知道现在政府把那个地方改成了low income housing. AH! 这个low income housing是说政府出钱帮一些低收入的人来租房子。每个月的房租政府出大头，房客出小头，当然你要收入足够低才能享受这个，万一你的收入高于一个数，你就要被请出去。因为是low income的房客，问题总是很多。所以大家对这种地方一般是敬而远之。

我觉得在美国，只要有点收入的人，都会很nice。仓廪足而知礼节很有道理。我租的房子对面刚开始住了一户黑人，好几个人几世同堂似的。喜欢在门口架一个烤肉架烤肉吃。晚上热闹得很但是还是比较注意。看见我们两个很开心的打招呼，烤好了鸡翅味道不错，我也就拎了点啤酒出去蹭吃的，大家胡乱聊了一会。过了几天我的小破车好象要换油了，自己把车架起来晃晃悠悠的正要往下钻，碰见那家的当家的回来，挽起袖子就说，这个他拿手，就让他来干吧。我推脱了半天，最后还是自己钻下去了，但是我觉得小伙子当时是真心要帮忙。后来，小伙子失业了，家里好像就没有收入了，烤肉也没得吃了。后来有一天大晚上他敲我们家门，说要被房东赶走了。然后周末房东就来敲我们家门，好像是要告那家黑人。那家人临走的时候把家里什么都给破坏掉了。反正房东把地毯全换了，冰箱炉子也换了。房东怒死了，因为我们搬进来都是新地毯,这才一年不到就换，两千块钱就没了。估计是当时是两边弄僵了，那黑人兄弟破坏东西来泄愤。anyway, low income的人一般会不那么nice，不那么decent,这个是肯定的。

言归正传，那个男主人指着那栋楼跟说我，这栋楼两层，每层四户，我挨个给你说过去。这家的老头has some mental problem；这家的女人是个whore；这家的年轻人喜欢惹事；这家的人是个drug dealer；blah blah一堆。说上周警察就来了三次。他说他在那里住了十几年了，现在要搬了，周围的人也打算要搬了。他指着我看中的那个房子说，这家的backyard很好，但是他们没有机会享受到，因为这里白天晚上大家都躲在屋里。。。

我们气的大骂那个realtor混账，这么重要的消息不告诉我们，杀人啊。打电话过去骂了一顿，把那个offer给cancel掉。

这么折腾了一趟，我们两个有点心虚了。而且时间算算，我也该拾掇拾掇准备去实习了。

结果第二天，那个realtor打电话过来，说实在是不知道那个情况，但是现在她手里又一套房子，很好很不错。强烈建议我们看看。

我们反正就抱着看看又不死人的态度去了。这次看得是 condo。condo和single family house不一样，你买的只是inside the wall。出了房门，就是这个condo社区的东西了。比如说，你觉得你们家房子的siding是土黄色的太丑，你想给他刷成天蓝色，或者你想你们家门口那棵树太高了，要那个斧子把它给伐了，哪个是不行的。 你也没有地皮的所有权。你冬天也不用除雪，夏天不用除草，condo association会帮你做。你们的siding也是他们统一维护，roof也是一块换。省心了许多，但是你每个月要交上一笔几十或者几百的condo fee。这个也是许多人不愿意涉足condo的原因。但是condo 也有它的卖点，首先，老年人喜欢，等到我七老八十也不愿意退这个mower大热天除草。其次，同样的屋况，价钱当然要便宜点，所以特别适合first time buyer或者young couples或者我们这种grad students。

这次不错，房子很好，屋主收拾得很干净，新flat top的炉子,新冰箱，新洗衣机，roof是一年前新换的。价钱我们查过，邻居在卖的一模一样的floor plan,所有东西都是旧的，比这个只便宜1500块。而且我们原来踩点的时候来过这里，旁边有一个很好的bar,town里算是最好的private school (from 8 weeks to 18 years), 公车就在一个block以外。几个blocks以内有两个小公园。对面的房子两户人都在装修。大部分家里都有两辆车或以上，车都还算比较新。drive way都比较干净。我们也查了family watchdog,附近没有色狼。:)

这个family watchdog比较狠，可以查某个城市的色狼分布图。他住哪，干啥。真是够狠。

http://www.familywatchdog.us/

zillow也查了查周围最近成交的房子，四月份出来的不多，有成交的也没更新。但是价格还是不离谱。

我们到政府的网站上去看看了周围几家人的姓名，大致查了查，好像还都是有正当职业的。而且这个condo区是owner occupied,就是说你买这个condo可以拿来出租，但是two bedrooms你只能租一个出去，而且你必须住另外一个。这个规定是为了保证整个社区的房子不会贬值。大家不愿意邻居有人租房子出去，因为房客流动性大，租上个三四年总得碰到个不如意的。而且美国人看邻居不顺眼就报警。一个社区只要警察来上个三四次，房价就呼啦呼拉得掉下来了。

关于美国人喜欢报警这一说，我也遭过两次。02年中国队搭着日韩世界杯的顺风车进了决赛。我们寝室三个伪球迷（当时三个光棍合租了一个三居室）半夜冲着电视大喊大叫，被邻居给告了。两个室友都躲起来给女朋友打电话或者肚子疼，我只有硬着头皮跟警察叔叔照面。问了些身高体重肤色瞳孔颜色等等问题，警察叔叔说"are you cooking?"我说是啊是啊，当时锅里卤了几个猪蹄猪耳朵准备看完了和室友一起吃夜宵。他就说"next time I will try some".我说"I donot want to see you again"。就把他们给打发走了。

上一次是我搬到科州来没多久，一天晚上， 警察叔叔敲门，说是有人看见我把我们家同福锁在笼子然后放在车里了一下午。我说刚才冲你叫那个就是同福，怎么可能被我锁在笼子里呢。车里是有一个travel crate，那是因为我下午带同福去dog park时候同福钻进去，我不希望同福在我车里尿一炮。警察叔叔让我打开车门，确认那个crate里没有狗才说了声误会走了。我回来郁闷了半天，后来我想起来，我带同福去的时候先把它放在crate里，然后回家抱女儿，前后不到五分钟。估计同福当时在里边呜呜了两声，传到哪个多事的邻居耳朵里，想当然的就觉得我虐待它了。

anyway,美国人管闲事的也多得很，跟国内的居委会可能差不多。

既然对上眼了，也就没啥好说的。给offer吧。

说了个价钱，对方还了个价钱，当时脑子实在是很弱，听这个美国数字one two three还是没有123转起来快，听者好象对方好象比当时要的降了一些，也没算多少，就认了。

过去交了些定金，就当是敲定了。

回家，自己在屋子里琢磨起来了。哎，我怎么花了那么多钱买了个condo呢，我不是要买house的吗？

越想越不对，给realtor写了封信，说我有点后悔了。。。。没出息吧。

realtor回信了，说你这个很正常，叫buyer's remorse。但是她觉得我买的不错。其次，因为我交了定金，如果我违约的话，对方的律师可能会告我。

我一查，嘿，还真有buyer's remorse这个词。

http://tinyurl.com/2w2tvr

那么，吾与很多人归也。算了，这个时候，只有走下去了。LD看来也认了。

下来就该找mortgage了。