主题：【原创】茗谈（95）：织锦 -- 本嘉明

（一）

我们从一个小事说起。

这个事，其实一点也不小，不过大家莫慌，加拿大这么个穷乡僻壤，再大的事，搁天朝那也是小事。

CMHC（Canada Mortgage and Housing Corporation）是加拿大排名第二的央企（Crown corporation），主要的职能是管理加拿大全国性的Mortgage Insurance Fund (MIF)，也就是给全国购买商品房的个人按揭贷款，提供保险。大约在1996年，CMHC开发了一个数学模型，用来评估个人按揭的风险性，判断哪些申请个案可以提供保险，哪些应该拒绝。

这个模型，叫“爱咪丽”，是当时老总女儿的名字。“爱咪丽”使用了十几年，一直太平无事。但两天前，CMHC在最新的报告中，不太确定地提到对于“爱咪丽”系统可靠性的担忧。

这一下就炸锅了，加拿大五大商业银行上至老总，下到相关部门，至少几百人过不好这个圣诞节了。因为所有金融机构判断放款的标准，都或多或少是建基在“爱咪丽”之上，CMHC肯保，银行自然敢批。几百万笔房贷里，只要有10万笔是判断错误的，放了不该放的贷款，后果都很难预料了。

其实“爱咪丽”的问题，跟李祥林把高斯-联结相依函数应用到CDO（Collateralized debt obligations）是类似的。因为建立了一个数学模型，那么对房贷申请的判断，就不必一笔一笔地凭尽职调查和“常识判断”来决定了，由这个模型来成批判断就好了，而且据说永不出错-----精确地说，这个模型大声保证，出错的概率极其极其小。问题在于GIGO（这是IT术语，Garbage In，Garbage Out），如果可输入的历史数据太少太不全面，那么模型本身的“智商（经验）”就有缺陷，做判断时就有如幼儿般无知，从而乱来。目前，加拿大楼市的均价只是轻微波动，但成交量数据动荡剧烈。既然有了退潮的危险，有些人当然害怕被人家看出是裸泳。对“爱咪丽”的质疑声，业内窃窃私语很久了，为什么今天羞羞答答地开始打预防针了？

由此，我们引出了今天的主题：房价，要不要让它大跌？

其实要说“普世价值观”，首推三观：“政府管饭”观，“房价跳崖”观，最后才是“免煮柿油”观。尤其是前两观，放之四海深入人心，绿坝莫能挡之。但大家要搞清楚，至少是在中国，房价的逐步上升，恰恰是社会财富较为公平有效地分配的渠道，是“国民瓜分经济发展果实”的重要手段。房价升得太高，使年轻人失去希望和自信，固然不对；但房价坐上滑滑梯，疑是银河落九天，那也要不得。

所以没有一个政府，不管是加拿大的还是中国的，希望看到房价大跌。

但今天中加的房价，确实都太高了，再不开始跌，年轻一代想死的心都有。而一旦开始掉头下跌，政府又怕得要死，生怕跌跌不休，恶性循环。

这个两难，咋办办？

我们不妨想象，中国的经济建设，社会发展，就好比是13亿人民，挥汗如雨，在共同织一幅大锦缎，向往一个人间仙境的未来。2008年的4万亿，就是说，砸锅卖铁，赤字预算，也要把金丝银线买齐，供大家继续排排坐埋头织锦，免得抬头东张西望，看到邻居们纷纷跳崖，吓得尿裤。

那么，发展社会，只有拼命织锦一途，“科学发展，紧赶慢赶”吗？

不是的，大家看看以前织的锦，那也好几百丈长了，陈化脆裂的有之，曝晒散乱的有之，沾灰带土的有之，皱皱巴巴的有之。

发展经济，不是一味地举债织新锦，扩盘子，以粗放的投资带动GDP；你能把以前织就的锦归置归置，裁去腐坏，洗清灰尘，熨平褶皱，那也是不世的奇功，人民的儿子。所以这一届内阁，能够做到“洗，熨平”，那也是一条包抄迂回的发展之道。有经验的帆船水手知道，即便遇到逆风，自己的引擎里柴油不够用了（不能一味地重复4万亿），那么扯起帆后走之字，仍能借风力，向前行。

（二）

洗，就是反腐，这个不说了。熨平，可以怎么做？

大力促成“三网融合”就是王道。三网融合后，对于大多数国民来说，用宽频上网服务，就像用自来水一样，既便宜又似乎永不枯竭。这个时候，江西广西就会自发地建设中国的“班加罗尔”，把沿海金融机构，大企业，公务部门的“Back Office”的业务，比如财务，客服，设计，税务等接手过去。而沿海在失去大批低技术含量的重复劳动岗位后，当地年轻人就不得不继续充电，去寻找高附加值的新产业新工作机会。这就是“爬楼梯”，下面的人顶上来，前面的人只好打起精神，继续爬，以免被踩。

对于楼价，我个人认为最好的办法，就是不管楼价。

所谓“不管楼价”，首先是正确看到高楼价的危害性后，不要被它吓倒，不要怕得神志恍惚，全神贯注于此，觉得命悬一线------这样反而管不好楼价。管楼价，就要“围魏救赵”，从楼市外着力。其中一个办法，就是让年轻人尽可能地获得较好的收入，负担得起楼价。那么，首先是已有房的国民，到手的财富不会猛烈缩水；其次，是没房的年轻人看到希望，更有自信；第三，年轻人能得到持续的高收入，反映了经济的蓬勃发展。这，就是三赢。

那么，假设“三网融合”了，万事俱备只欠东风，东风在哪里呢？

这里，我提两个建议，或许可以帮助沿海地区的年轻人创业。

（三）

第一个，是“筑灶”。有了灶，大家就容易做饭了。

各沿海发达市的政府，准备一笔专项资金，然后在大学校园周边和高科技园区周边，挑选一些中低档有一些房龄的旧房（小旅馆，居民楼，旧办公楼均可），然后同现房主签订协议，政府投资数十万到数百万重新装修，用作写字楼，仍由原房东经营，但在协议期内（比如15年），在协议中写明首三年的出租价，随后每年可以再递增多少百分点，增不增要由政府批准。15年期满，协议终结，政府退出经营，装修也全部赠送给房东。

这样，政府不必拿出全额款来收购这幢楼，也不必负担此后15年的管理成本，只是以装修款购买了租金定价权。房东虽然暂时失去对租金的定价权，但没有丧失产权，周边的房价涨自己也跟涨；况且一幢其貌不扬的旧房在装修后，本身的出租价值已经比以前大为上升；而且15年后政府撤出，等于是数百万的装修款分15年预支给房东作为“（低）房租补贴”。而年轻人有了创业想法，也容易租到一个租金低廉的办公地点。

目前中国各地有很多的“高新企业孵化器”，但这类“孵化园区”筛选项目的标准较高，平均投资较大，动辄海归，高科技，清洁能源之类的，属于“筑大灶”。我们这里说的“筑灶”，就是“筑小灶”，有些“孵化器”的样子，但是档次比较低，规模比较小，遍地开花，针对广大国内的应届大学生，研究生，哥几个有想法就可以来试试。

至于说有些“孵化器”的样子，就是在这楼里，集中提供公务法规，文秘，财务，法律等服务，按服务的件数和时间收费，对“新科老板”们扶上马，带一程，既节约费用，也少走弯路。

这种做法，在加拿大也有，叫Residential Rehabilitation Assistance Program（RRAP），用来改造市区里一些长年失修黄赌毒扎堆的老出租公寓，既不必耗费重金去购买产权，原房东也欢迎，装修完后政府控制租金均价，可以用作“安居工程”，提供给低收入者和老年退休人士。这类房子虽然前科累累，但地段都很不错，改造完了，混混匿迹，当地警局都松一口气。我把这个方案改造一下后，用于鼓励中国的年轻人创业，利用旧房紧邻大学和产业区的优势，这些办公楼要么便于师生在课余来创业（邻近大学），要么便于向正规高科技园区内的大型企业提供外包服务（邻近高科技园区）。

（四）

现在，我们有了“自来水”（宽频上网服务），有了灶，但还没有米，怎么煮饭？

米，就是创业资金。

这还靠各地的地方政府。有请上海市政府设立一个“朝阳基金会”，凡是上海户口的大学生，都可以申请“朝阳贷款”，考上全国任意一本大学的，入学后半年即可申请；一本以下大学的，二年级下半年可以申请。贷款起步5万，封顶20万，规定不可以用于某些用途（如炒股/购商品房，或用于违法犯罪。一经发觉，还本并罚款，家庭长辈连坐）。贷款者在年满55岁之前，不必归还本金，只需支付利息。55岁生日一到，必须按月还付本金，这时候借款人就算还在打工，也是老资格高工资了，房也买了，孩子也结婚了，该花大钱的地方都花完了，正好开始还债，退休后去冰岛溜冰就别再想了。

这笔“朝阳贷款”的作用有二。首先是济贫，有些孩子刚考上大学，家里突遭变故，供不起了，那就借款，市政府供你读完。其次是创业，仨小子来了灵感，就各自去借款，合伙开一个公司鼓捣，搞成了，干掉阿里巴巴，房子娘子儿子都有了；搞不成，乖乖去给马云打工，将来还债。

这个基金的放款上限，根据各沿海地区的财力，地方自定，那些广东和温州的百亿镇，一出手给自家孩子80万，那也可以。还款周期那么长，也不用担心，买保险呗，请“爱咪丽”给估一估呗。

http://www.cchere.com/alist/3816626

今天中午和一个IT公司的主管一起吃饭,说是XXX公司做IT的几个人都自己出来做了,自己开公司,他也有开公司的打算.

另外就是以我专业的数据,本地区的中小企业每年都在增加.

所以,中国的问题并不在于缺少中小企业,而是太多!

中小企业太多导致竞争残酷,导致行业平均利润下降,导致很多中小企业经营困难,像加拿大那样,几十年才增加不多的公司,当然要鼓励创业.而在中国,你到任何一条街上,很多店面是今天关明天又开了,创业的人永远不缺少.

我始终不同意对困难企业输血,任何给困难企业输血、鼓励大家继续加大竞争的举措，都会不断恶化行业形势，正确的做法是愿赌服输，差的企业关门，让好的企业生存下来。

当然对国家重点扶持的，与国外直接竞争的行业，那没二话说，投钱。而仅仅是国内自相残杀的，还是以规范秩序为上，尽量少做那些事倍功半的无用功。

现在美国的孩子一流的学生大学毕业基本都是想着去创业，我所认识的美国富二代们毕业后更是自己创业的多，家里就直接出资了。基本上一流大学的毕业论文就要求是个真正的创业实习，干得好的辍学的也有。

最近的发展是高中生就开始创业的锻炼，据说对大学入学都有帮助。这个时代真的是在变化中。但是结合金融危机后美国的经济发展趋势，的确未来白领工作的增加有可能不会恢复到以前的水平，但是对创新有很大的需求，他们将要面对的是一个经济结构转型中的社会，是大量计算机自动化取代传统工作，是高科技的增速发展与大企业为主的传统商业体系更新缓慢之间的差距越来越大的时代，这是一个即将诞生未来微软，洛克菲勒的时代。

很难相信，就在前几年许多人高喊IT走向了成熟变成传统产业的时候（河里面几年前这样的帖子还有许多），脸熟，google为代表的一个时代出现了。就在我们感到互联网走到了一个成熟的阶段，下一个处女地又在向人们招手，移动，人工智能。而随之而来的工业布局，企业商机，都极度需要大量的创业来带领这个社会走向未来。换句话说，这个转变不是一个政府计划并促进的转变，因为在目前这种经济环境下，谁都不知道下一步发展到哪里，一片未知中，却正是机会向有准备招手的最好时机。

一方面刚毕业的学生找到大公司的工作难，另一方面大公司的人下海创业越来越多，难怪以后是个小企业创业的黄金年代。

往往是各种小企业和工作室，受限资金人脉项目限制技术限制等各种原因，在竞争力上还是价格战，大型的项目基本都是招标后再有中标的公司按自己的脉络在细化分工，基本都是内部消化或者有相关合作的企业周边企业消化这些项目和利润..其他人基本看到着吃不到

优胜劣汰的机制远未建立，无论是需要融资的小企业还是股民都深受其害。创业板是股市的重灾区。

互联网经济下，IT企业都不正常了。别的企业是赚了钱于是能做大，互联网企业先考虑做大，然后才考虑赚钱。这样思路下做出来的公司，到上中学还没断奶，一断奶当然9成就饿死了，因为根本没学过吃饭。

我们这块当年创业这个事也喊了很久，给了不少支持，但是最后发现基本不可行。说实话，一出来就创业的大多是家庭条件不太好的孩子，他们在人脉、视野、思路上有着非常大的局限性，经常弄几年就是白辛苦或者打水漂，失败率非常高。现在中国的大学，并没有为他们创业做好应该有的教育准备，与人沟通、成立小团队相互协助工作等方面都没有得到良好的锻炼。

鼓励大学生创业是挑动没经过训练的士兵上战场

怎么贴金也是浪费民脂民膏+谋害未来

不算美国的，马云俞洪敏不是教师出身？

创业不一定是在读大学生，研究生和助教也行啊。斯坦福的大小牛教师，有几个没在外面搞个自己产业的？

现在的大学生中，就没有有雄心的中产家庭子弟？父辈就没有一点资源人脉可用？你太小看人家了。

我们不知道会有多少（大学生创业）的生存率，1%，5%？人家打死无怨，前赴后继，你着哪门子急？

但如果有3%的成功率，考虑年产600万这个规模，中国硅谷的模式，不就摸索出来了？各个产业的前景，不就一片光明了？

对了，你创过业没有？创业的最重要要素是什么？蛮勇啊。

世界上有几个乔布斯？盖茨他妈是谁？

照你的说法——“现在的大学生中，就没有有雄心的中产家庭子弟？父辈就没有一点资源人脉可用？你太小看人家了。”

那还用政府扶持吗？给贪官崽子送红包？

“我们不知道会有多少（大学生创业）的生存率，1%，5%？人家打死无怨，前赴后继，你着哪门子急？

但如果有3%的成功率，”

你希望政府鼓励没工作经验的当炮灰……

“对了，你创过业没有？创业的最重要要素是什么？蛮勇啊”

是吗？仅有蛮勇就能成功？我的胆略、智商（专业能力）、情商如何？

给贪官崽子送红包？

论坛不适合用这样的语言

言论应该中正平和

我看关键的一条，是小农意识，不肯让知识分子发（该他们所得的那份）“财”。好歹有了个成果，首先是单位的，一要感谢国家，二要感谢组织，三要感谢书记，四要感谢伙房，总之一般没你自己多少事。这在以前，国家穷，一大二公，搞点科研都靠单位的物质条件，科技工作者的人身地位如同依附于地主的佃农，这还是说得通的。但今天是微博时代，点子横飞，名人如云，所谓“科研的过程，科研的成果”，都大大多元化了，不能再用老框框来框死工科男们了。你能说，柳传志王选他们搞硬件，是科研；李彦宏搞百度，就不是科研了？

重赏之下，必有勇夫。你们既然搞的都是有益于社会进步的事，那就都是科研。只要不占用公共资源的独自研究，你就应该占收益里的大头。

现在的年轻人，不分国内外，他们早慧早熟的程度，不是你我所能想象的，人家懒得提醒你们老梆子们罢了。而同时，这代年轻人的心灰意冷，也不是我们老一代能想象的-------因为在我们年轻的时候，听前辈装孙子是正常的，论年资还轮不到有发挥空间是正常的，而今天的年轻人根本不吃这一套，觉得不分年齿，有力者上，才是王道。既然你们不让我们上，我们去宅了。

当这些人中有两把刷子的，真的被激发起来，鼓动起来，掀起新时代的“痞子运动”的时候，他们的父母又必然为他们担忧，动用自己的社会能力为他们保驾护航。但再保驾，你是保的一方，他们才是小老板新主人，利益要先归他们。所以，发动三个孩子，就同时捆绑发动了三个家庭，发动了方方面面的资源。这些资源，闲着不也一天天闲着吗？人的能力不是逼出来的吗？

我们不知道哪种具体的方法，可以一举超越美国的“硅谷模式”，但发动娃娃，是必不可少的。大家发动起来了，群众的智慧是无穷的，一哄而起，乱枪打死老师傅，不是不可能。大家现在所担忧的，无非是他们太嫩，不知社会的险恶，娃娃兵上阵，枪都拖不动，所以小本这样鼓吹，是大面积草菅人命。

大家安啦。孩子们的聪明狡慧，生存智慧，不是自以为是的你我所能衡量的。到底是骡子是马，让跃跃欲试的那部分人自己出来跑一跑，后果自负，打死无怨，就行了，有限责任公司嘛。如果这些小芽小草争先恐后地冒尖，把一块块板结的，死气沉沉的，权贵资本把持的产业版图冲个七荤八素人仰马翻，那我们还要谢谢小哥几个咧。