主题：生活中的疑问----练功券有什么用？ -- 罗博

的网点主要在农村，您在城市里面自然很少看到,人家主要也是为农村服务的，农村也是社区啊，要不然名字里面的“农村”岂不是白写了？

至于社区银行怎么为客户服务，国内也还是一团糟。

由于历史上四大国有商业银行由于处于垄断地位，必须承担起社会性的服务职能----现今柜台业务。

又因为在过去，这些国有商业银行无须受利润最大化约束，所以，他们在内部管理中，也就会实行利润指标以外的替代激励办法，比如以简单的数量是否增长为考核标准。于是，就出现了不考虑工作能力，一味扩展业务数量现象，如主动为公众大量办理银行卡、大量承接各种代收代付业务。这种超出工作能力的业务量，已经造成了银行网点的应接不暇，在股市上涨、基金业务大增的情况下，就出现了严重的排队现象。

也就是说，排队现象反映了国有商业银行体系固有的一些制度性弊端。产生这种现象的根源在于，由于垄断造成的市场竞争缺乏，银行管理者不得不借助于替代性的激励手段，而这些激励手段往往是扭曲的，结果出现了超出银行工作能力、违背利润最大化目标的尴尬局面。

在银行，需要排队办理的往往都是低端业务，这些业务并不能给银行带来足够的收入和赢利，甚至不足以弥补银行投入的直接成本。既然银行以利润最大化为目标，那么，对于这些不能带来收入的业务，银行必然会控制资源的投入，从而把更多的资源留给那些可以带来收入和赢利的业务。正因此，面对严重的排队现象，银行不但不大量增加网点，在现有的网点中，还坚持为VIP客户预留窗口。公众为此严厉抨击银行，认为银行歧视中小储户，但银行这种做法本身其实无可厚非。任何一个追求利润的企业都不可能把大量资源用于不能带来收入的经营项目，更不可能为此牺牲那些可以带来收入和赢利的经营项目。

可是，那些低端客户之所以被认为“低端”，是相对于全国性大型银行的高成本来说的。这些银行为了维持巨大的机构，成本高昂。而对于那些地区性、社区性银行来说，这些“低端”客户却正是合适的营业对象。实际上，在许多国家，地区银行、社区银行正是为广大公众提供金融服务的主力。

解决银行排队问题的办法就十分清楚了。解决办法就是大银行把这些低端客户的业务分割出去，交由地区性、社区性的银行办理。而大银行则集中资源办理高端业务和企业业务，充分发挥自己的比较优势。当然，这种分割并不简单。

上面是收集到的一些粗浅的看法，还请指正。