主题：上班族理财的几个阶段 -- 油老板
家园 上班族理财的几个阶段 最近手里有了一点钱，做了一个长期理财计划，参照了一些资料，拿出来与大家分享。欢迎拍砖。
初期阶段
从开始工作起计算，到完成初期积累为止。这一阶段的目标就是攒钱。根据自己所在国家的情况算，中国大约10万RMB,美国10万刀，日本1000万日元左右。时间上大约3到5年，根据自己的收入决定。以上班族来说，这一阶段最快的方法是，早结婚晚生孩子，住（岳）父母家。除非绝对自信，最好不要找富家女（子），就是说丈人家别太有钱。门当户对，价值观相近，是幸福婚姻的保障。该阶段生活水平比较低，要过一段苦日子。另外注意别节俭过头，在人力资源上进行一些投资非常有必要。但是要注意性价比，尽量搞短平快的项目，一是投资少，二来便于跳槽。除非很有天分或者与工作密切相关，不要投资外语类学习，实在有必要的话，以保证考试过关为限。主要精力放在自己的专业技术上。想生儿子的请在30岁之前完成这个阶段。这个阶段要注重投资理财的理论学习。搞懂有哪些理财手段，各种理财的优缺点和大致的收益率。重点学习股票和基金。在完成度50%的时候可以开始尝试一些投资，注意要小额进入，避免亏损，主要是积累经验。
成长阶段
完成初期积累，人生开始进入成长期。这一阶段财政压力开始增大。这一阶段工资收入以维持日常开支为主。财富的积累目标以初期积蓄的10倍为目标。随着孩子的出生，购买住房等等，双方工资收入感到很大压力。所以不可能象初期那样快速积累储蓄，所以要非常关注现金流，千万不要赤字，这是底线。另外，在买房问题上要慎重。如果每月还贷额远高于房租，那么就不要买房。买房的很问题在于买了就不敢随便辞职和跳槽！如果有很好的机会，比如提供另一个城市的晋升机会，加薪30%，正好房市大跌，怎么办？可能多数人会放弃转职。要买房也可以，选择升值潜力大，容易转手，总价低的中小户型，还贷额不高于现在的房租。
这个时期的投资主要集中在股票，基金上。投资尽量集中，中长线操作为主，年收益20%-50%，尽量控制风险，不可过贪，最低限度是保本。这时学习一门外语非常重要。一方面作为业内资深人士有必要进一步上一个台阶，另外海外旅游也用得到。有余力的可以考虑在职读个学位。
成熟阶段
经过15-20年的努力，终于手头有一笔可观的收入了。这时候面临的经济压力主要是孩子的教育费和即将到来的退休，养老问题。这时候不再追求高回报，逐渐将投资转向基金和债券为主，逐步分散投资，避免风险。投资回报目标以居住地区年人均收入的2倍标准。在这个目标之下，逐渐把投资从高风险的股票转向债券和银行存款。这个阶段可以考虑购买面积较大的房屋。一定要避免大的冒险。千万不可孤注一掷。这个阶段关系到提前几年退休。仔细研究保险是当前的重要课题。可以开培养一门兴趣爱好。
退休及养老
目标在于保值。债券和长期存款是主要投资，基金和股票应该限制在很小比例。有余力的可以购买专门供出租的住宅。前面阶段积累下来的财富应该足够保障后半辈子的一般开销了。身体健康最重要啊。
总结起来就是
初期最艰苦
成长期最累
成熟期最需要小心
养老最要开心
祝大家国庆快乐！
本帖一共被 1 帖 引用 (帖内工具实现)家园 随着年龄增长， 竞争力在下降 除了少数行业， 比如内科医生， 律师， 牧师等，
多数人随着年龄增长， 工作能力都在下降。
二十多岁的时候， 嫌工资低就跳槽。
三十多岁的时候， 换工作也容易。
四五十岁的时候， 就担心被炒鱿鱼了。
这个时候丢了工作， 很难找回同样的工作来了。
因此投资， 理财的能力就是至关重要的了。
只要你善于投资， 工作不是你吃饭的关键。
很多人把攒了一辈子的钱投入股市， 结果被套牢。
或者把血汗钱交给他人打点， 又被套牢。
家园 20%-50%的投资年收益率是不可持续的，会误导很多人 20%-50%的投资年收益率是不可持续的，会误导很多人
股票、基金对于中国的上班族来说，是不可能取得20%以上稳定收益的。（06-07年股权分置改革，给了很多人错觉，死了都不卖的下场就是死得比谁都惨。）
楼主所说的阶段比较理想化，现实中几乎没那么顺利的。
家园 确实是不可持续的 以前说的不够清楚，这种投资回报率不是多数人在长时期内可以达到的。它是有一定条件的：
1 对于某种投资工具的长期研究
2 正确良好的投资策略和坚决的执行
3 对于目标行业的研究
4 一个持续的上升周期
先说第一点。无论股票还是基金，还是外汇，期货，他们都是工具，这种工具都是有其优点和局限的，这种特点都是要求长期的学习和实践才能掌握的。我的策略里面把这个阶段放在了理财的第二阶段就是这个道理。
第二点，经过一定的实践，多数人是可以掌握买卖规律的。亏钱经常是由于没有按照事先确定的策略去做，执行不够坚决。事实上20%的股票收益并不是很困难的事情，哪怕是在大熊市。又有几个人是挣了20%就收手不干的呢？一年挣20%只是几天的时间。当然很多人会亏损，这些亏损会吃到盈利甚至是本钱。所以我们来看第三点。
第三点，对于目标行业的研究。一切股票都是和企业价值联系在一起的。那么企业的价值怎样？这个是需要长期深入细致的研究的。我在下面的帖子里谈到敬业的问题，这个很关键。我们常说不熟不做，做熟不做生。因为我们了解的东西很难被人骗，用时髦的话说就是我们有独立的判断。举个例子来说，黑丝上天了，有军事常识的人就可以说md对我们的常规战争讹诈时代即将结束，而一般人就很难得出这个结论，更专业的人士则通过分析老宋的论文就能看出我们能够研制四代。在黑丝上天以后，我们回过头来看这10几年来的证据链，就能发现一些规律性的东西，比如tg每一代飞机的正常研发大约相隔10多年。这个例子说明什么呢？假设上面的相关企业是我们的目标股，我们的投资进入时机选择。出论文的时候，股价最低，但是需要最强的判断力技术判读能力。成飞竞标成功的时候，股价上扬，但是有风险，如果你对管理层和企业的技术实力有信心，这时候就可以进入。去年12月网上照片流出时进入，是短线大涨的绝好机会。同样的机会在正式成军时也会出现。又如果，你就是行业的参与者之一，你把握这样的机会的能力就更强了。这就是关键。即使不在行业中，通过深入研究，也是可以掌握一些规律的。有些人通过收集公开资料炒股发财，也不是什么新鲜事了。要点是你真的了解。我建议，不要涉足太多行业，从真正吃透一个行业，一只股票做起。基金也是这样，花时间深入研究它的策略和基金经理本人。
相对上面几点来说，第四点其实已经不太重要了。这个只是增大保险系数而已。比如说我们知道人口红利即将在几年内被吃完，但是经济发展的巨大惯性还将持续10-20年，所以未来20年，中国仍然是投资的最佳场所，股市仍将会有若干个大牛市。
其实说起来，15-20年自己的资产增长10倍并不是什么神话。比如10年前你投资买房，现在估计就不止10倍了。或者专心做几只股，10倍也不是很困难的事情。周围很多朋友做外汇保证金交易，用软件进行全自动交易也能达到最低月2%以上的纯收益。心态很重要，还要问问自己功课做到家没有。三心二意和攀比，贪婪是大忌。
家园 热爱工作 发财机会大增 认真回顾发主贴以来的三年半，俺觉得对于想发财的上班族来说，认真工作，刻苦钻研是发财的重要保证。
为什么这么说呢？主要体现在下面两个方面：
1是保证现金流
裁员风暴随时降临，最专业的往往是最后被裁的。而且，就算被裁也容易找到工作，这样现金流就比较稳定。
而且，上班还有额外的收入。比如出差补贴，单身宿舍，食堂等等。充分利用公司提供的种种好处，可以大大节约自己的时间和金钱。
提供食堂和宿舍的公司实在是太好了，因为你可以大大节约时间和精力，省钱相对就不是那么重要了。想想北上广很多人每天往返路上要花3,4个小时。。。。。。
2是大大增强把握机会的能力
社会发展程度越高，专业分工就越细，专业性就越强。如果你是专业人士，对业内的动态就比外行更明白。这个时代，特别赚钱的行业是越来越少，但是每个行业内做的好的企业还是很赚钱。
对于一个进入门槛低的行业，精通本行业可以大大增加创业成功的可能性。换句话说，你的老板不如你懂行的时候，还赚的盆满钵满的时候，你就可以考虑独立了。当然，渠道，客户，资金等等是需要仔细考虑的。
对于一般行业来说，股票上挣钱的机会很大。你的公司必然是行业的一环，热爱工作的人，对业内动态是耳熟能详的，圈子里的朋友也很多。比如你是超市的营业员，自己的柜台啥牌子卖的好啥卖牌子卖的不好当然很清楚。如果卖的好的那家总是供货及时，而且其他地区也卖的不错，那么就可以开始关注生产商的股票。当你发现那家供应商其实有一套先进的物联网系统，公司管理层也是锐意进取，而且股评也开始热起来，那么就可以开始逐渐买入股票了。--追涨杀跌是小股民的不二法门，即使你有内部消息，也不要先于市场动手，同样的，赚了些就可以把本钱逐渐撤出来，吃鱼吃中段。
成为专业人士的方法很多，除了持续的学习和实践，尝试新的产品和做法，积极关心和帮助他人也是比较重要的。
另外，健身房是个好地方，可以有效减少运动损伤，科学运动，还可以有效减压，增强对心理疾病的抵抗力，让自己可以更有效的工作和生活。对于解决单身问题也很有帮助。
通宝推：小豆豆,strain2,晴空一鹤,家园 顶着两句，心中许久的疑惑被老兄一下子点播了 1。 社会发展程度越高，专业分工就越细，专业性就越强。如果你是专业人士，对业内的动态就比外行更明白。这个时代，特别赚钱的行业是越来越少，但是每个行业内做的好的企业还是很赚钱。
2。对于一个进入门槛低的行业，精通本行业可以大大增加创业成功的可能性
家园 感谢好文，顺带请教 软件业算不算门槛低的行业？个人感觉算，但是基本面还算不错，值得努力奋斗。
那么硬件行业（比如芯片设计）呢？个人感觉门槛比较高，但不知基本面到底怎么样。
如果要在软件和硬件之间做选择，楼主能帮忙发表一点意见吗？
家园 是个好问题 从俺的角度来看，这里不是选择软件还是硬件的问题，是自己的性格和追求的问题。
现在的IT行业已经是一个很庞大的产业。IT的本质是什么呢？是数据加工业。整个行业的流程就是采集信息，抽象成数据，然后深加工数据，最后形成结果。这个行业是一项附属产业，一定是附属在实体产业上的，比如商业，制造业，娱乐业等等。
于是我们看到，做软件开发就必须深刻理解实体产业的运转流程，不仅要理解，更要能帮助他们解决流程中的不合理环节，如果能够使系统不仅高效，而且很好的解决了易用性，稳定性，还能以低廉的价格提供给用户，这样才是一个优秀的软件工程师。售前，需求分析，工程设计，开发管理，编程，测试，文档，培训和维护是程序员出身的人主要工作。售前和需求分析职位更注重对客户和客户所在行业的了解，如果你有金融保险，制造，医疗等方面的背景将是你最大的资本。设计师需要精通语言，架构，网络，硬件等等，好的设计人员不仅要聪明肯吃苦，一般还需要至少10年以上的历练，大局观要好，也要重视细节，节奏感很重要。开发管理的职位就是搞平衡，人称风箱老鼠。因为客户的需求和有限的项目资源永远是矛盾的。大型软件项目甚至高达9成是失败的。编程，测试是典型的程序员工作，这是基本功，相对比较容易，在骂人和被骂中度过。文档需要细致和一定的文笔，而且是不大受重视的职位。培训做的好的人常常转行做顾问。
相对而言，硬件工程师更重视解决技术难题的公关能力，算法，指令，必须精通。而且对于使用的开发语言要非常擅长，汇编和C要达到专家级水平。这个充满挫折感的工作，大量的时间是用来抓虫。不同于一般的软件开发，硬件的一个小bug很可能导致系统崩溃。性格倔强，追求完美的人很适合这一行。
当然IT中的数据挖掘，系统管理员（特别是精通大型存储器的），电子商务等等也很有前途。
因为不知道你的年龄，背景和性格，所以只好泛泛而谈，不知道是不是有所帮助。
通宝推：strain2,- 复 是个好问题
家园 非常感谢如此详细的回复！ 看来软件设计师需要掌握的知识要非常全面（行业知识+软件编程的能力+系统分析的能力），而硬件设计明显比较适合像我这样闷的人，而且事实上我也从未觉得抓虫烦过，哈。
就长期而言，我还是看好硬件设计，入门门槛高，而且很多毕竟越老越吃香；软件目前还是比较热门，但难保将来不会被变成白菜价，毕竟入门简单且发展速度太快。
其实我的问题早就在论坛上提出来：
家园 是这样的 软件要求人的综合素质，不然的话前途很有限。纯粹的编码早已是民工活了。
硬件也有搞工程还是搞研究2个方向。我觉得还是做产品做工程项目比较适合你。
从职业发展来看，我的建议是先找一些有钱的企业做一些通用型的产品练手，这个阶段不要求技术上的重大突破，但是力求对产品本身的深刻了解，技术上达到自己可以独立担当主要模块的设计开发的程度；另外通过项目来理解业界的开发流程和规律。国内这个阶段的收入目标在月入7,8k左右。
有了几个项目打底以后一定要转方向。芯片设计是下一个被白菜化的产业。以前没有白菜化是没钱没人才。现在钱已经不是大问题了，人才也大量供给，白菜化也就是10年光景。但是特种行业和特殊硬件由于行业本身的特殊性，进入门槛更高，相对垄断，只要产品合适就可以保证长期利润。医疗保健行业是一个非常好的方向。智能电网，物联网也可以考虑，但是可持续性上不如医疗。这个阶段10k-100k是正常的。
在特种行业呆到退休也不是什么困难的事情，不过做一段以后还可以考虑创业。随着产业升级，特种硬件的需求会大幅上升，如果自己有独立设计和开发的能力就可以考虑创业。不过，创业的团队非常重要。必须有熟悉相关行业的成员，熟悉销售的成员，自己主要工作在于开发出符合业务要求的产品。一旦创业成功，建议尽早变现或退出，落袋为安。
发财的另一个机会就是创业版的股票投资。由于自己是内行，而创业版的大多是中小企业，技术特征和管理层都比较容易把握，如果做的东西是自己熟悉的，或者业务上有来往的公司，就更容易获得情报。
另外不建议过早买房。因为按照上述方向发展，进入第二阶段以后你有很大的机会从公司拿到房子或者补贴，加上工作前期的流动性比较强和投资的需要，过早买房不是上策。
通宝推：小豆豆,笑一笑十年,
家园 有心人 这位可算是个有心人啊.能把这几个过程总结出来也不错.不同阶段有不同的方法.学习了谢谢.
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家园 持续增长和爆发增长 看来大家对理财还是很有兴趣啊
钱是个好东西嘛。特别感谢友来有趣，村长和大家的意见，俺也提高不少。
大家比较关注的是成长率的问题。不少人觉得成长阶段要投资年收益20%-50%太高，实现可能性很低。有些网友觉得10%的收益率持续几十年比较合理。俺觉得相比10几年10倍来说，几十年年均10%的持续增长更加困难。
成长阶段俺的想法是长期关注股市，熊市小额操作练手，大部分的钱投注于注重安全性的大基金。然后在牛市到来的时候实现较大幅度的增值。在10几年的期间里运作好一次机会就行。这样操作还是有非常大的把握的。只要一次机会就够了。然后就把资金逐步撤出股市，逐步向比较安全的投资产品转移。这样的做法是比较安全的，因为俺通过判断经济景气就可以把握进入股市的时机。比如上一次大牛市的大顶在3，4年前，目前市盈率很低，红利收入高于银行利息，于是俺就逐步买入龙头股不动。等到牛市到来，龙头股上涨，俺就逐步抛出，转而继续投资低市盈的绩优股。虽然判断大顶是非常困难的，但是安全边际高的绩优股是有较大的逃生机会的。加上建仓价位很低，取得高收益的把握还是很大的。
相对爆发性增长，持续增长几十年比较困难，特别在景气不好的年份非常困难。股市上长期跑赢大盘是很困难的，但是短期跑赢大盘的还是很多的。所以俺的计划是通过短期爆发性增长和长期低收益稳定增长相结合的手段实现目标。