主题：写一写在美国修补我的信用记录和买房的经历 (1) -- 四不像5
家园 写一写在美国修补我的信用记录和买房的经历 (1) 今天看一位河友说信用卡被盗的事，担心会影响信用记录。我也有过一次类似的经历，但又不太一样，下边会详细说。怎么又扯上买房子了？因为５年半以前我要独立买房子的时候，才发现我的信用分数并不好，贷款都可能会影响，需要修补！
把这段经历写一写，在美国时间长的朋友可能会觉得这都是常识性的了，新来美国的人或者其他朋友也许会有些借鉴或多些了解。不知道放在理财版是不是合适。
一般来说，象我这样从留学到工作一路走下来的，信用记录都不会太差。虽然在美国留下记录的历史比较短，但是通过申请信用卡，租房付房租，付各种账单，到后来的贷款买房买车，信用一点点建立起来。并且中国人的消费习惯，很少会拖欠信用卡，赖帐坏账的相对也少。
我呢，来留学一年以后，就结婚了，并且LG当时已经买了房子，结婚的时候又给我买了车，所以在我的名下并没有任何贷款，虽然有了各种联名账户，但并没有我做主申请人的。当时我并没把这件事放在心上，凡事反正有LG操心，我只想的是快点拿到学位，其他的事能不管就不管了。几年以后我毕业，LG休学术假一年回国搞公司，我也就跟着回国工作了，而且我们在国内一呆就是将近两年。这期间，我们委托了一个朋友帮我们看房子，只象征性的收她一些租金，因为是信的过的朋友，就由她帮我们处理一些账单信件，处理不了的就转寄给国内的我们，或者我们中间回来的时候处理。后来才知道就是这中间出了一些问题，并不怪代管的朋友，只能说我们自己考虑的不周到。
（采薇扛铁牛，等先去回个电话）
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家园 在美国修补我的信用记录和买房的经历 (完) 看来信用记录的解决应该没什么问题，不过是要再等大约两周的时间。可问题偏偏出在这个等的时间上。
前面说了，我一直倾向于用卖房公司提供的贷款，一是房价便宜３万，一是为了那四千刀closing bonus.但是他们这个优惠是有条件的，必须在月底前close；而说话的时候，距离月底也就１０来天了，等Equifax的结果有了，那边儿还要mortgage process,时间肯定是不够了。
在公司里，我和同事说起来这件事。同事说，其实用卖房公司的贷款并不一定合算，他们送closing bonus,但是他们的贷款closing cost往往比较高，给的mortgage interest rate也不是最好的。你为什么不用我们自己银行的贷款呢，对员工也是有优惠的。
这一下子提醒了我。前面只盯着卖房公司的优惠，没有把这两者拿来一项项比较一下。从这儿你们也看出来，我不能算是一个精明的人。
其实，在美国用过买房贷款的朋友们肯定都比我清楚啦，卖房公司这种closing bonus里面往往是有catch的，把他们给的closing cost打到APR里面算一下，往往是比较高的。我拿着卖房公司贷款方面给的closing cost单子，和我们自己银行比较了一下，果然多数项目都是偏高的，其中最大的一项，就是这个origination fee, 1%。每贷款１０万刀，origination fee就是１０００刀。而我们公司对自己公司员工贷款，是不收origination fee的。单这一项，卖房公司closing bonus就没什么吸引力的，而且我们公司的利率要好多了。
于是我立刻给我们公司给自己员工贷款的部门打电话，那边告诉我，因为我的各种信息都可以从公司内部系统查到，所以在一个星期之内是可以close的。
有了这个定心丸以后，我就再找卖房公司。因为前面我向卖房公司申请贷款他们没有立刻批准，要等我的credit report修正的结果，已经耽搁了一段时间；而前面我也说到，卖房公司在这个小区本来也没剩下几套，看来他们要在月底close book,所以才有了那样的优惠。我问他们，如果我自己可以找到贷款保证在月底前close，他们是不是仍然可以给我两项优惠。其实我本来只想问可不可以拿房价优惠的，那４千刀closing bonus不用人家贷款肯定是没有了，但是既然是讨价还价嘛，索性一起要了。卖房人员当时就说不行，不过他还不太相信的问我，are you sure you can close by the end of the month? 我说我保证可以。 于是他答应问问他的老板，让我回去等消息。
转天一早，那个卖房sales的电话来了，房价降３万，４０００刀bonus也给我，只要我能自己搞定贷款确保月底close。
这边我们公司贷款的部门,我的贷款程序已经在进行中了，我问他们额外又拿到的４０００刀bonus怎么用，因为没有了origination fee,closing cost就没有多少了，他们告诉我，可以用来当discount point, to buy down interest rate.
写到这里的时候，我才发现，这本来不是什么大不了的事嘛。那两周之后，我的credit report也改正过来了。确实，对于在美国买房子，找贷款，这真的不过是个简单的小case.
可是，这件事，对于当时的我，又是那么重要。我自己知道，我不是一个有能力的人，有时候甚至是很软弱的，尤其在生活上的经验又那么少，一直是被照顾惯了的。一下子发生了那么多事情，我不得不自己去做。我需要给自己打打气。这几年以来，这个房子大约升值了５０％的样子，而更重要的是，我和小朋友可以住在喜欢的房子里，安心生活。
房子close的前一天，我还记得是个周日，我一大早６，７点钟就醒来了，忍不住又跑到新房子那里，前前后后，里里外外看了好几遍...我在心里对自己说: hey, I made it!
本帖一共被 1 帖 引用 (帖内工具实现)家园 呵呵 LZ开心啊 风景漂漂啊 家园 这你都看出来了
家园 问个问题 你在申请公司内部贷款的时候，信用记录还没改过来吧？
这个信用记录对公司内部贷款没有影响么？
- 复 问个问题
家园 我偷懒没仔细说 对于绝大多数conforming mortgage loan来说 （conforming loan, 是相对于subprime来说的），都是通过自动underwriting system就可以给出一个决定，或者批准或者拒绝，当然也有少数是manually approved,不满足自动系统的批准条件，可以补充材料以后批准，或者有权限的underwriter可以override自动系统的条件。
我这个情况就是，我们公司在我讲清楚credit report的情况后，不用等到看最后书面结果，就可以override决定。当然这个override也是每个公司有自己的一套规定。
我对mortgage这套东西也不了解，借着那件事，我在单位网上做了个关于mortgage的training,多少也算了解了一些。
家园 嗯，“i made it ”的感觉 的确很好，俺最近也自鸣得意地对自己说了一次，很能体会采薇MM当时的心情
家园 牛！
对了，马路酒店的图纸有没有版权？可以借来依样画葫芦一个吗？