主题：【原创】我对保险的认识 -- 然后203
家园 【原创】我对保险的认识 关于保险的帖子合集 http://www.ccthere.com/thread/2424717
我对保险的认识
最初接触保险，是在2003年的夏天，到一家小的保险代理公司实习。这个机会是实习指导老师帮我们找到的。一行七人，三男四女。
本来实习内容应当包括参与企业运营方面的内容，但第一天会商后的结果，是让我们准备用两个星期时间准备一份保险代理公司的商业计划书。
现在回想，主要原因一是当时保险中介刚刚开始，作为一家从PICC脱离出来的小公司，对保险代理公司怎样运作，和原来保险公司的经营有什么不同，保险代理前景如何，也并不清楚。作为一家法人企业，可以使用自己的牌子拓展业务，独立管理自己的代理人队伍，合法经营自负盈亏，似乎如此而已。
回到学校查资料，才发现事情并不简单。紧跟政策的专家学者们已经整出了不少的论述。保险中介的分立和市场培育也是保监会下了文件的。而专家学者的论点也十分的讲政治，一致认为保险中介市场的发展是基于委托代理关系，在中国改革开放引进先进管理方面有重要意义，云云。
从此，在我心里就种下了保险中介有利的观念。当时还做了笔记，可惜现在找不到了。毕业后再看到巴非特对保险行业的论述，看到GEICO缩减代理，自己管理业务员而减少管理成本的故事，心里别提多别扭了。
关于保险公司的运营，研究巴非特的信很有必要。个人觉得，GEICO的成功总结起来就是选择优秀客户提供优质服务，说起来并不难，但做起来不容易。起码委托代理公司不能达到目的。国内保险公司也不少将这句话写在培训教材上，但实行起来并不彻底。
谈到保险，就不能不谈到AIG。而谈到AIG，就不能不谈到-------
格林伯格？
错了，是西西河里的须弥一芥。他老兄的系列金融历史文章应该是华文世界里相关内容中最好的。可惜河里一直缺乏相和的声音。憾甚。
在学校的时候就想过，看看AIG在做什么，就知道保险的发展方向，专家学者在理论上下工夫，不如在AIG身上下工夫。
尽管国内企业牛逼烘烘，但在金融企业的培育发展特别是保险业的发展上，差距不是一点两点。凭心而论，河里的一些言论是很过分的。美国的伟大，在于美国民众的伟大。而在金融方面，值得我们学习的东西多了去了。美国会一蹶不振？起决定作用的还是美国民众罢。
科学技术是第一生产力。金融是调配资源的途径。现代社会的特征之一，就是金融产业的深化。和通信技术一样，金融将每一个人联系在一起。
银行证券保险，金融的几个大的板块。不管我们怎么鄙薄，怎么不理睬。它们将越来越深入的进入我们的生活。
就像2006年以前，我们一直鄙视着国有企业的庞大臃肿无效率，但是我们要生活要发展，就必然要接触国有企业。同样的，我们要合理安排自己的生活，参与金融活动，规划自己的财产，也必然需要通过银行证券，当然还有保险。
我进入保险业并不久，感觉保险公司更像一个营销公司。对销售的追求远远超过了对其他方面的追求，而对普通员工来说，还有一件事很重要------增员。从这个角度来看，和传销的思路相仿。
看过一个讲座，一个小城的总监，手下的业务员包含了小城各行各业的人物，做起事情来自然格外方便。
弊端自然不言而喻。但在这样的一个转型阶段，在内地许多地方采取粗放式业务拓展，也是不得已。对专业的追求对客户的服务，所有的一切只能放在销售的后面。毕竟对一个普通的业务员，业绩压力是最现实的，业绩也是个人向上发展的唯一途径。
关键词(Tags): #保险，家园 信用卡公司可以做保险么？&关于选择自己的保险（求教） 我在大陆，我的信用卡公司给我打电话说可以做零存整取那种大病和意外险，就是每月固定交钱交m年，然后包n年。如果n年内赔付就中止，如果不赔付就到期返还本金（+所谓的红利）。
问题1，信用卡公司声称是代理保险公司的，这种操作政策上以后有保证么？
问题2，这种零存整取式的保险（与其他保险，不是投资）相比是否合算？
问题3，像我这种父母只拿几百退休金，本人第一期独生子女，30来岁，无房无车无老婆，整天面对电脑的职员，什么样的保险合适？
家园 新手上路，试着回答一下。 我所在的小城还没有这样的信用卡代理保险。不过银保产品卖的很不错。
我查了一下信用卡代理，信用卡附带保险通常以意外险为主，这和我的行业常识相符。因为意外险的成本非常低。信用卡附赠意外，相当于送一个玩具一样。
一般信用卡代理对保险条款了解得并不多。而且牵扯到三方面的利益，如果在赔付等方面再加上信用卡公司这边的条件，对保险相当不利。
再说相似的银保产品。在银行推销银保主要是借助了银行的信用，争夺了定期存款的份额。但是保险功能，无论是保障还是储蓄分红都是赶不上正规保险产品的。
第二个问题，买保险主要还是应该注重保障。一份保险从不同的方面讲给客户听，从理财角度讲就是零存整取之类的。保险没有合算与否，只有是否适合。在人生和事业发展的不同阶段需要也会不同。
第三，建议您上向日葵保险网(www.xiangrikui.com),在线咨询，相关问题可以横向比较。作为一个现代人，了解一下保险绝对是有必要的。很多东西也并不像想象中那样可恶。
家园 米国保费 占月收入比例一般是多少？
这份保单是这样的
每月￥470，交15年，保20年额度15万。
470×12×15=84600
好像是拿84600本金的红利去投保15w-84600=64400额度的风险
- 复 米国保费
家园 你没有考虑利率因素 年复合收益率达到4.55%，月付470十五年，二十年后就可以累积到15w。
衡量这类保险最简单的方法就是：
１。考虑如果购买单纯的保障型保险，二十年内保额为15万的（到期没有15万趸付），月保费应该是多少，假设为100元；
２。每月支付470-100=370十五年，按照合理的收益率（比如国债收益率或债券基金收益率），二十年后的累计金额是多少？
如果2的答案是大于15万，那么卖保险的就是骗子（你还要考虑保险公司在未来二十年里倒闭无法偿付的风险）。
考虑到目前中国国债收益率曲线由年初的平坦化趋向上升，意味着市场预期未来利率上调，显然在目前低利率的环境下锁定二十年固定收益的保险产品不是太好的选择。
家园 看了一下合同 到期不是还保额，是还缴费
具体由主险（返还，保事故）和附加险（保障，保大病）组成，二者缴费9：1. 保额都是15万。
到期按主险缴费的110%返还，即470交15年的九成的110%。
即使除去主险中保障部分的保费，按八成算，好像是比不过收益率了。（谁能帮我算算？）
另外主副险是互斥的，如果副险理赔了主险会减去相应赔付额度了。
家园 招行的? 没有书面,只要电话里答应, 立即扣钱. 不要参加. 宁愿去人寿啊什么的正规公司参加书面合同.
家园 养老保险看上去都是旁氏骗局，何况保险 中国最早的老鼠会应该就是友邦臺湾引进的吧。
家园 谁说我们不学AIG？ 友邦知道不？友邦和AIG啥关系应该知道吧？现在的保险营销员制度就是友邦引进中国的！目前寿险营销员制度的弊端，就是“好好学习”友邦所赐！
对于寿险营销（特指个险，不包括银保和团险），增员就是其发展的根本，没有增员，就没有保费，就没有发展！简单的说就是人海战术，所以整的跟传销式的！当然，跟传销更像的是其佣金分配机制，你增了新人，他做的业绩你也可以提佣金！你搭建了团队，你就可以获得管理津贴及按整个团队业绩提的佣金！
家园 AIA和AIG是两种动物 后者基本上是一个超大规模的对冲基金。
家园 同意您的意见 我的本意是说AIG在行业发展上面占据着领先位置。国内公司在专业化服务，险资使用上差距很大。
- 复 同意您的意见
家园 看友邦的水平就知道AIG的水平！ 国内寿险行业的服务确实还存在不少问题，这很大程度上还是跟营销员制度有关系。至于投资，那是政策限制和目前资本市场现状决定的！中国的资本市场和美国及英国有着很大的差距，所以在国外玩得转，在中国可不一定！
家园 技术或者营销水平高，心态不对，屁股不对，是很致命的 技术或者营销水平高，甚至营运管理水平高，都是收钱的活，或者是压低员工收入的活。心态和屁股才是涉及到服务社会，回报客户的问题。
心态不对，捞中、近期，比如AIG，把客户的长远保障利益放一边，是很好赚一票的，而且还不容易看出来，很容易的推给所谓金融市场风险什么的。手法可多了。。。
中资国企保险，好一点。虽然学坏不少，但起码屁股还是在国内，搞的太过分，保不齐给人拍死。
家园 保险水深极了，当然对无意的人，也浅极了 用自己的脑子思考，会发现不少
家园 关键是加入这个团体，基本上就没有独立思考的可能了 这也是我将这个话题提起来的原因。