主题：【文摘】贫困杀手－－小额信贷在第三世界大战拳脚 -- Davi

2005年是联合国的小额信贷年。近年来，随着小额信贷项目在世界各地的成功，国际社会越来越认识到小额信贷和小额融资是一项有效的工具。人们开始关注、支持这一行之有效的扶贫手段，而金融机构也开始越来越多地涉及这一本来属于发展组织与扶贫机构的领域，以挖掘潜在客户，扩大资金市场。

“小额信贷利用的是全世界最强大的力量之一－－妇女们希望她们的子女能够充分发展的愿望。”曾在孟加拉国从事多年小额信贷工作的美国格莱民基金会的主席阿历克斯?康茨（Alex Counts）在接受《华盛顿观察》周刊的专访时说，“贫困是孩子们发育成才的最大障碍。一旦妇女们通过结成‘团结小组’得到贷款并互相支持，她们就成了足智多谋、卓有成效的贫困斗士。她们自助与互助的愿望是所有人中最强烈的。”

“授人以渔”的小额信贷

小额信贷最早于1976年出现于孟加拉国。大学经济学教授穆罕默德?尤努斯发现许多穷人只要有很小的一笔资金，就能做点小生意增加收入，如养头牛或是买辆三轮车，但却没有银行愿意给没有家产作抵押的穷人贷款。于是，尤努斯教授开始试验把自己的钱借给有需要的农民。让他惊讶的是，与人们想象的相反，穷人们信用很好。受到鼓励的尤努斯教授在一些国际发展组织的资助下，开始扩大试验的规模。1983年，尤努斯教授创立了专门向贫困家庭贷款的银行――乡村银行（Grameen Bank）。

尤努斯教授之所以选择向穷人贷款而非直接提供援助主要是基于两方面的考虑。首先是因为借的钱是要还的，贷款人有责任和动力去努力工作，在努力的同时提高自己的能力，而不会象某些习惯了接受无偿援助或救济的人，坐等别人向自己伸出援助之手。其次，贷款与利息的偿还能够充分利用资金，使之能够被用来帮助更多的人摆脱贫困。可以说，当穷人们贷到款时，他们贷来的是机会，获得的是尊严，因为他们凭借的是自己的才智与努力，从而改善自己与家人的生活。

小额信贷一般具有以妇女为主、整借零还和小组联保的特点。以妇女为主是因为在低收入群体中，妇女往往处于不利的地位，而且妇女更关心家人。整借零还是指客户需要每隔固定的时间，如一周或两周，分期还贷，这样做一方面是减少了还贷风险，另一方面也有助于客户培养理财意识。小组联保是指客户自发组成小组互相担保，有人难以还款时，其他人帮助还款，这样客户不需抵押财产就能贷款，而贷款的安全性也因互为邻里的组员了解彼此的底细和“面子”的压力得到保证。

迄今为止，小额信贷在全世界惠及了5500万到6000万人，这些人中的大多数无法从传统银行项目中获得创业贷款。目前，正是利用联合国小额信贷个的契机，进一步促进小额信贷发展和扩大规模的好时机。

“我认为中国具有成为世界上最具活力的小额信贷市场的潜力。”康茨对中国投资前景充满乐观，“中国的贫困人口极具创业精神，而缺乏获得贷款的机会限制了他们的发展。而且，在中国的世行也已经建立了符合中国国情的小额信贷模式，现在只需要将这一模式推行开，如果实现的话，中国的小额信贷事业将迅速腾飞，其直接成效也超过迄今为止世界上最好的国家。”

2005年――联合国小额信贷年

自从孟加拉乡村银行的成功经验被大范围引进、推广之后，小额信贷作为一种行之有效的扶贫手段，已经在全世界范围内得到了广泛承认。结合当地的实际情况，不同的地区还发展了与乡村银行模式不尽相同的其他模式。有些项目还走出的贷款的范围，向客户提供贷款、储蓄、保险、支付等一系列的小额金融服务，即小额金融（microfinance）。而且，小额信贷与小额金融的服务对象也不仅仅局限于农村，许多城市地区的低收入人口也开始成为服务对象。

1998年12月15日，联合国大会通过决议，宣布2005年为国际小额信贷年，其主题是“建立包容性的经济部门以实现千年发展目标”，希望利用举办国际小额信贷年的特别时机，在全世界、尤其是在发展中国家进一步推动小额信贷方案的实施。联合国秘书长安南在发言中指出，小额信贷能够克敌帮助人们“摆脱贫穷的恶性循环”，是“发扬穷人的思想、能量和憧憬的途径”。

为开展2005国际小额信贷年活动，多个国家设立了协调中心来举办国际小额信贷年的活动。活动还请了来自世界各地的几位艺术家与演艺界人士，如美国影星，曾主演《星球大战前传》的娜塔莉?波特曼（Natalie Portman）来担任发言人，以引起公众的更大关注。包括联合国秘书长安南、美国前总统克林顿、墨西哥总统福克斯和西班牙的索菲亚皇后在内的众多世界领袖都曾表达过对小额信贷事业的支持。

“由于小额信贷深合美国人重视自助与独立的观念，美国格莱民基金会自从1997年在美国成立以来，一直在飞速增长。”美国格莱民基金会是由孟加拉国乡村银行的创始人尤努斯教授在美创办的非营利组织，身为主席的康茨在谈到机构的发展时这样表示。

世界金融市场看好小额信贷

小额信贷不光受到从事扶贫工作的人的青睐，越来越多的金融、投资界人士也开始对它感兴趣。美国花旗集团、荷兰的ING集团、Visa信用卡公司等知名金融机构都大力赞助小额信贷年。花旗集团长期以来还通过其下设立的基金会为小额信贷提供了大量的资助。在中国，花旗通过美国格莱民基金会、孟加拉国乡村银行基金会和中国的扶贫合作社等机构向多个小额信贷项目投入了上百万美元的资金。

在谈到主流金融机构对小额信贷的兴趣时，康茨对《华盛顿周刊》说，“无论是对于关心社会责任的投资者，还是数目虽然不多但日益增加的普通投资者来说，小额信贷正在成为一个特殊的、有活力的资产类别。实践证明，穷人的信用很好，而且在印度这样有扶贫需要的市场，主流金融机构已经开始把发展小额金融服务作为一项重要的发展策略。”

金融机构对小额信贷的兴趣主要来自两点：发展潜在客户，开拓新市场。首先，虽然小额信贷的服务对象主要是低收入群体，但是，随着他们财富的增加与业务的增长，他们对金融服务的需求也增加。金融机构参与小额信贷，有助于其巩固潜在的客户资源。其次，小额信贷的蓬勃发展为资本市场上的资金提供了新的投资机会。虽然每笔贷款通常只有一百多美元，但是成千上万的客户加起来，其规模相当可观。

资本市场也开始尝试开拓小额信贷市场。在印度，银行和小额信贷机构合作，已经成功地进行了小额信贷证券化的尝试，在金融市场上，通过发行证券的市场手段来为小额信贷融资。在美国，去年建立的约4千万美元的“蓝色果园（Blue Orchard）”基金是美国第一个大型小额信贷基金，包括eBay公司的创始人皮埃尔?奥米达尔（Pierre Omidyar）在内的众多投资家、慈善家和社会投资机构都在该基金中持有股份。

高斯，《华盛顿观察》周刊(http://www.WashingtonObserver.org)第16期，2005/04/27