主题：【原创】分红型保险陷阱 -- 毒男
昨天CCTV有个栏目就在说一个案子，某人去登山，结果因为高山病发死了，出发前有参加团体意外险，最后保险公司拒赔，理由就是不算意外，是疾病原因死的，现在还在打官司呢。
就是看导致保险事故的根本原因是什么！这个原则是法官判案的重要依据之一，特别对你说的这件事！
保险是花小钱防灾。花了就是支出。投资是用钱生钱，花是为了挣。这本来就不是一回事儿。把这两个放在一起不过是保险公司为了拉客户想出来的花样就是了。背后的潜台词实际上是你交的钱要为保险公司挣回保费才是。拿投资的标准算这种保险总是要亏的，因为你还有个保险在那儿呢。所以正常的算法是拿你要花的正常保费和你要交的投资型保费比。比如说，你要花月费一百买十万的保额。而投资型保险的保费是月费一千买十万的保额。因为你最后是要拿回你交的本金的，所以相当于你的一千月费每个月给你挣了一百。也就是说有10%的投资收入。通常情况下，这样算的结果投资型的保险都是有利的。要注意的是你用的公司是不是能活到你的投资年限。小公司，新公司的投资型保单条件太好是非常危险的。因为投资的风险和保险的风险加在一起，没有足够的资金做后备的公司说倒就倒了。那你交的本金就没了。那才是你真正亏钱的地方。
嗯，目前市面上分红型保险大多也附带一个意外险，但是相比正规的意外险，这里的赔付额/保费的比例就很低了，一般也就是2，3的样子，所以才没有单独列出来讨论。
至于你说保险不算投资，我的观点是，所有的保险都是投资，仅从风险和收益的方式来进行看待问题，意外险也可以看成是投资人为小概率事件搏高额保险金……当然谁也不希望意外发生。
只是一个风险较低同时收益也低的投资罢了，再低的风险也是有风险的。
这个跟保险的所谓“忽悠”不同，人家是做生意的，不可能不精打细算，高山病要是没有在条款里说明，不赔就是不赔！买保险的也不能听推销员天花乱坠，条款一定要仔细看！索赔的时候，也要找有经验的或是有良心的从业员咨询，看看怎样才能获得最大利益，否则，违反了条款，也是一个空！
我的例子，我用一年几百块买了意外保险，就是全包医药费，挂掉就20万那种，打球受伤后去医院看病，写病历的时候就跟医生说过这是要领保险金的，医生也就用合适的语言来写，否则写错一句话，没得赔就是没得赔，这是当初那个推销员告诫我的。
那些投资性的保险，说白了就是保险公司拿你的钱去投资，然后分红给你，买的时候量力而行咯。
看来保险教育还是很不够的，大多数人都有误解和曲解。比较赞同爱乐之狐的观点，有的东西不能只从个人的角度去理解的。
保险从经营类型的角度来分类，有人寿险和财产险；楼主讲的是寿险领域的产品。
寿险当中又有健康险，医疗险，养老险，人身险，意外险，投资险，等等很多种类，唯独没有你讲的分红险，只是很多产品都带有分红的功能，而分红并非是产品的重点。
你讲分红保险不好，只能说明你对产品的理解是片面的，根据你的描述，我推断你家人购买的是一个带有分红功能的返还型两全保险，每三年返还保额的一定比例，到期再给付保额。这是一种理财型产品，可以作为家庭储蓄，并提供稳定的现金流，是一种稳定收益的理财方式。很适合风险承受力不高，稳健保守的投资人群。
只是这类产品的保障功能相对较低，不适合有较大家庭责任和经济负担的人。
不知道楼主是否接触过专业的理财规划师，我从事保险行业4年，销售所有的保单都是根据客户的财务风险状况和投资性格分析而针对性设计的产品组合，我们讲的理财，不仅仅是投资赚钱，而是一个完善的财务组合方式。
土鳖抗铁牛
顶多买个意外险，即使是这样，保险公司还有办法对“意外”进行重定义，玩文字游戏。
听说保险公司接到索赔申请，首先就是先拒陪，这样就能挡掉不少嫌麻烦的人。
玩文字游戏，谁能玩过保险公司呢！搜搜友邦的重疾险。
保险公司大多给代理30%甚至更高的佣金，能最后用于投资的就比较有限了，想办法拒赔也是情理之中的了。
这就是我对国内保险业的印象，可能有点偏激，勿怪。
UL在国内大概叫万能险或者投连险。
按照北美的定义，是否是分红险要看该产品在设计上和公司自身的经营业绩是否挂钩。如果该产品的收益里有不确定的成分（分红），而分红的多少和投保人的死亡率、公司统一的投资组合（这个很重要，是区分分红和UL的一个重要标志）的收益率，乃至公司管理费的变动相挂钩的话，那这个产品就是分红险。一般来说，分红险的收益在任何一年也不可以是负数（但是可以不分红）。相反，UL的虽然回报也是不确定的，但是和保险公司的经营状况不是挂钩的。技术上每个人的投资户口是由自己选定的，每个人的投资赚赔的情况取决于自己投资组合的表现。这个表现可以是正的，也可以是负的。
UL以至于整个保险的坏名声其实不是它们本身的问题而是销售它们的人带来的。不是有那么一句话嘛：枪本身不杀人，杀人的是拿枪的人。
保险本身不是臭名昭著的，臭名昭著的是卖保险的人。不过我得承认，卖保险的“成功人士”里面不臭名昭著的还真少。
实际上,对于普通人而言,对保险确实不太了解,如果不幸遇到一个不太讲诚信的代理人,可能就有点问题了.对于一般投保人,这里说实在话,第一,不要对保险期望过高.通常保障功能很强的险种,相应现金价值和红利要低一些(如寿险附带健康保障的),而单纯的寿险(以生命保障为主的)现金价值和红利要高一些,这个是合理的,因为后者,保险公司承担的风险相应减小.第二,选择什么样的险种,是以您自己的实际需要出发,一个人要想建立较完善的保障体系,一份保单是不够的,往往需要两三份,或者更多.
这里请注意,在投保时,请一定仔细看看正式合同文本,这个其实并不复杂,实在弄不明白,且没有朋友在这一行业,还有一个办法,您可以找一另家的保险代理人帮您看,主要是看这份合同有什么缺陷是您没有考虑到的.一般来说,他们是很乐意帮忙的,实质上就是货比三家之意.
财产险有些不同于寿险的地方,很多财产险在免责条款中是有天灾除外责任的,具体的要看相应的保险合同,如果条款中列明了自然灾害的责任免除,那么保险公司是不会赔的.具体来说,财险综合险,雪灾是要赔的,如果是基本险,雪灾则不赔,当然这二者的费率是不一样的,不知这样说,您是否理解?实际上这跟解释权关系不大,主要是看企业或者个人在投保选择的什么险种.
如果有时间,河友们对此有兴趣,俺很愿就保险的问题和大家共同探讨.
Don't say something you don't really understand. I work in an insurance company and our main product is VUL.
有些东西不能从个人角度理解，但对我的文章你难道不是从个人角度回复的么？
我只针对最近家里拿到的几份分红型保险宣传和已经上当的一份保单进行分析，我啥时候攻讦整个保险业务了。这些保单就是以分红和返还为卖点的。寿险业务大多如此，至少下面的保代和宣传材料都是着重于此，我不知道您是哪个级别的，我想送您一句俗语
八丈灯塔，照远不照近。
我的确不是做保险业务分析的，但我是做金融分析的，CFAlv2的证书就在这里，打算明年考lv3了，难道我连投资的收益是正还是负都算不出来么？
没错，这种分红型保险被你们称作分红和返还两全保险，但是分红不就是一个不确定的复利现金流？返还不就是一个固定的年金或者n年金？做一个简单的拆解求现值，甚至直接比较同期的1年期定期存款收益率就可以比较出到底是哪个更有价值。当然，在评估最终结果的时候，还要考虑其他的风险和机会成本。
我认为目前这类寿险产品在宣传的口径上存在明显误导消费者的行为，于是发帖进行一些粗浅的说明，却不知道触动了哪些人敏感的神经了……