主题：【零散原创】美国点滴 -- 自以为是
打入美帝国主义后方当了十几年宅男，零零星星听到一些，看到一些，本来是不值得写出来露怯的。不过最近看到不少关于美国似是而非的描述，忍不住把手放到键盘上，开始敲击。没有主题，没有大纲，完全的敲哪算哪，故称零散。
尽量保证真实性、准确性和客观性，但保证做不到完整。
目录
自以为是:【零散原创】美国点滴－－2.1美国的教育－－一个例子
自以为是:【零散原创】美国点滴－－4.3住在楼房，愿山子的悲剧不再
自以为是:【零散原创】美国点滴－－5.1学点金融知识－－基本计算
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中产阶级是美国政治经济生活中一个很重要的概念，也是一个缺乏明确定义的概念，更是一个在中国被严重误解的概念。不论是百度还是维基的解释，都在一开始就强调这个概念的模糊。百度说：
维基说：
我是最近才意识到这个词的中文翻译严重误导的。按照英文的字面意思middle class是中间阶级，与“产”没有任何关系，说白了，就是在上层和下层之间的一帮人。那么美国的中间阶级是什么样的一帮人呢？首先要说明的是，没有一个明确定义。当政客们提到middle class的时候，就象WG时期的人民群众这个概念一样。
按照我最近看到的一些讨论middle class问题的文章所说，传统意义上的标准middle class，高中毕业后到工厂（比如三大汽车厂）工作，然后买房、结婚、生儿育女，看着孩子高中毕业后到工厂工作，最后领着政府和工厂的养老金退休。这样的人有多少呢？美国的成年人，大概有30%左右大学毕业，有15%左右没有高中毕业，其余的是高中毕业。
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再次为挖帝国主义墙角的同胞们提个醒------备枪备弹，注意安全。
进入正式版，需要看主贴的花数。改改主贴吧。
美国的教育大致上可以分为4级。从幼儿园到5或6年级的初级教育（K-5/6），5/6年级到12年级的中等教育（其中8年级以前一般称middle school/junior high school，9－12年级称为senior high school），大学，和研究生教育。这里就讲讲我所观察到的初级和中等教育。
美国的K-12大致有四类学校。最普遍的是公立学校，由本地的房地产税支持；私立学校，靠收学费维持；教会学校，与私立学校类似，如果学生父母信教的话学费不贵；最后是近来兴起的Charter school，资金来源与公立学校相同，但是管理规则与一般公立学校不同。另外还有一些学生不上学，改为在家接受教育。
这几类学校并没有必然的好坏之分，公立和私立学校都有好的，也都有不好的。华尔街日报曾经做过对比，结论是好的公立和私立学校差不多。
公立学校是按区入学。只要你住在这个学校的学区里，这个学校就必须让你的孩子入学。居住地点的核实因学区而异。有些学区只要一个寄给你的信封，有些学区则要驾照、房契、租约、水电费单据。纽约比较有名的大颈学区（Great Neck）曾经因为一个孩子的父母长期住在香港而这个孩子退学，还要追缴学费，也不知后来如何了。
高中的教育非常灵活。如果说中国的高中和初中除了课程没什么区别的话，美国的高中在很大程度上与大学类似。比如四个年级的叫法，与大学一样，是Freshman，Sophomore，Junior， Senior。从教学安排上看，选课的自由度很高。每年每天上一节课算一个单元，每天8节课，这样每年有8个单元。高中四年，总共可以修32个单元。当然不可能修满，但30个单元还是可能的。但是毕业需要几个单元呢？22个。就是这22个单元也包括若干选修课。这就是说学生可以有相当于完整的一年的时间学自己喜欢的课程。同时，必修课也一般分一般的和Honor两层。所以大致上可以说，很难有两个学生上完全相同的课程。事实上，每个学生都有自己的课表。上完一节课，就得赶紧到自己的柜子里去换书本，然后冲向下一节课的教师，因为课间时间只有4、5分钟。
如果你是一个爱学习的孩子，那么恭喜你，因为学校里有各种各样的课程让你学习。如果你想将来上个好大学，并且在大学免修几门课程，你可以上大学先修课程（Advanced Placement，简称AP）课程。AP总共有32门课：
Art History
Biology
Calculus (AB & BC)
Chemistry
Chinese Language and Culture
Comparative Government & Politics
Computer Science A
English Language & Composition
English Literature & Composition
Environmental Science
European History
French Language
German Language
Human Geography
Italian Language and Culture
Japanese Language and Culture
Latin: Vergil
Macroeconomics
Microeconomics
Music Theory
Physics B
Physics C: Mechanics
Physics C: Electricity and Magnetism
Psychology
Russian Language and Culture
Spanish Language
Spanish Literature
Statistics
Studio Art (2-D, 3-D, & Drawing)
U.S. History
U.S. Government & Politics
World History
当然，不是每个高中都能提供全部课程，20门就不少了。而提供AP课程多少本身也是衡量一个高中好坏的标准之一。
如果你对当书呆子没兴趣，那么恭喜你，因为学校里还有很多令人感兴趣的课程。比如工艺设计（课程内容包括制作服装，上课的几乎都是女生）、工业设计（每人一台苹果，安装正版CAD软件，还有车床可供使用，上课的几乎都是男生）、拉丁舞、甚至职业教育（修车、烤面包。。。）。
如果你特立独行，以至于学校里没有你喜欢的课，那么恭喜你，因为你可以自己提出要求，让学校专门找老师给你设计出课程来。
上完课了，你还有兴趣？那么恭喜你，因为学校有各种兴趣小组供你选择。各种是多少种？不多不少，孙猴子的本事，72种。
所以，如果你有足够的智力、自律和勤奋，你想爬多高，学校就可以帮你架起梯子让你爬多高。当然如果你既懒且笨，没有哪个老师有功夫在后面一天到晚地督促你。天堂有路你不走，地狱无门你闯进来，谁也不会拦着。从这个角度看，中国的学校教育更象是地中海里的那个妖怪，把人抓去往自己的床上一放，比床短的拉长，比床长的砍一段。
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美国的高中有世界历史课程。最普通的是上两年的课。高一些的要求是上两年的AP课程，最高的是变态的一年AP课程，也就是把大学两年的课程给高中9年级的学生上一年。
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首先明确一点金融知识。从理论上讲，所有的贷款都是复利的，也就是利滚利。所谓的单利，只不过是一种简化而已。比如最初的国库券，是到期一次性还本付息，其单利，完全等价于按较低的利率计算的复利。在美国，几乎所有一年期以上的贷款或债券都是要在到期前按期支付利息的，所以都是复利。如果没能按期足额支付利息，未偿付的利息计入本金，就形成了利滚利。所以，在债务到期前按期支付利息就是，而复利就是利滚利。在这个问题上，在当今的社会环境中，没有什么道德问题可以讨论。
－－－－－回到正题的分割线－－－－－－－－
美国的消费信贷中余额最大的是住房按揭贷款。其规模之大以至于仅仅是其中的一部分出问题，就足以触发一场波及全球的金融海啸。按揭贷款是以住房为抵押的贷款。一般1－4家庭的住房贷款属于消费信贷，而多于4家庭的楼房的贷款属于商业信贷。按揭有很多种类。最简单的是30年固定利率贷款。确定贷款额度和利率后，每个月等额还本付息，30年后全部还清。比如贷款20万元，年利率5%，用Excel可以计算出每月还款付息1073.64元【=PMT(0.05/12,360,1000000)】。注意虽然合同上的年利率是5%，但因为是每月按5%/12计算还本付息，实际的年利率是5.12%【=(0.05/12+1)^12-1】。美国的习惯是按揭可以加速或提前偿还。所谓加速偿还，就是偿还的金额比每个月规定的金额多。多出的部分相应减少本金，但以后每月还款额不变，只是不再需要30年还清。所谓提前偿还，就是在到期前一次性偿还全部余额，多半是在出售房屋或再贷款的情况下发生。美国人平均7－8年搬一次家，所以提前还款是很正常的。这两年利率水平大幅度下降，不少人通过再贷款降低了还款的压力。但是2007年以前，由于房屋价格飞涨，不少人通过再贷款套取现金用于消费，成为造成这次金融危机的原因之一。其操作方式是这样的。比如一个房子售价20万，按20%首付，80%贷款，按揭额为16万。几年以后房子（评估）价值涨到30万，按80%再贷款，可以得到24万现金，还掉前面的16万的贷款，可以得到8万现金用于消费。但是多出一半的贷款余额所导致的还款压力增加怎么办？
固定利率还有15年期的，与30年期的原理相同，但利率较低。另外就是浮动利率按揭（ARM）。ARM一般仍然按30年计算每月还款额，但利率可以调整。多数情况是在贷款时确定最初若干年（常见的有5年、7年、10年）的（固定）利率，在这几年中利率不变，以后每年根据某一个基准调整，但每年的调整幅度和调整后的利率都有上下限。ARM的利率一般比30年固定利率按揭的利率低，与15年按揭利率上下接近。如果不准备一直住下去，ARM是个不错的选择。但是在2007年以前，ARM被用来诱拐或傻或贪的贷款者，成为引发金融危机另一个重要原因。其做法是，把ARM的固定利率时间缩短为一年，并且在这一年给予极低的利率，比如1%，人为压低还款压力，诱使贷款人买更大的房子。还是拿20万贷款做例子。如果利率从5%降低到1%，月供就从1073.64元降低到643.28元。如果月供仍然是1073.64元，贷款能力就从20万涨到33万【=PV(0.01/12,360,-1073)】。一年后，利率回到5%的正常水平，月供立刻暴涨三分之二。再加上2007年前联储连续调高利率，直接造成大批按揭违约。
在申请按揭贷款时，可以直接找有相关业务的银行，也可以找经济人。如果直接找银行的话，由于银行较多，各家的条款不同，要想找到比较好的条款，就必须找几家银行，分别填一堆表，分别找估价师估价，而找经济人就只须办一次，剩下的就是经济人的事了，当然，经济人会收取一定费用。贷款时的费用不低，所以银行在公布贷款利率时，还会相应计算一个包含了各种费用的APR(annual percentage rate)。
贷款完成后，银行就会按月收钱。为了避免贷款人因为各种原因没能按时缴纳房产税和购买房屋保险，银行会按月预收，到时替贷款人付款。作为对购买住房的鼓励，按揭利息可以在缴纳个人所得税时从收入中扣除。
经过一段时间的还款，或者因为房屋升值，使得房屋的净值超过20%，就可以以超出部分再次进行抵押，取得净值贷款(home equity loan)。同前面提到的再贷款一样，好端端的一个东西在2007年以前被胡乱使用，引发了金融危机。
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美国的消费信贷中，最常见的应该算信用卡债务。信用卡给持卡人提供一定的信贷额度，使得持卡人可以在额度内先消费后付款。信用卡每个月一个结帐期，到期的时候给持卡人寄一张账单，持卡人要在宽限期（25天？）内付款。如果全部付清，则没有利息，等于发卡公司（一般是银行）为持卡人提供了无息贷款。如果没有全部付清，则全部金额（包括已经偿付的和未付余额）都要支付利息。利率水平不同，有些低的可能是5～9%，但一般是17～18%的样子，有些更高的可能达到30%以上。说实话，虽然在美国生活了十几年，我还是不能理解为什么那么多人不把帐付清。实际上，如果没有这部分利息收入，发卡银行是亏钱的，因为刷卡的手续费收入根本不足以抵消运营成本。
发卡公司为了增加利息收入，经常会给持卡人提供Balance Transfer（余额转移？）的优惠，就是持卡人可以以比较低的利率从A卡上借钱用以偿付B卡上的利率较高的债务。当然A卡上的低利率是有期限的，而且还有3～4%的手续费。曾几何时，到处都是零利率、无手续费、甚至无期限的Balance Transfer。可惜往事不再
。当初之所以有那么好的Balance Transfer，是因为虽然Balance Transfer的利率是零，可因为刷卡消费而形成的余额的利率仍然是正常的高利率，而且持卡人还款的金额，首先用于支付低利率的Balance Transfer余额，然后才是刷卡消费形成的债务，于是在Balance Transfer（一般金额较大）还完之前，消费形成的余额都是在支付17%～35%的高利率
。要真正享受到Balance Transfer所提供的优惠，就必须管理好信用卡，比如有Balance Transfer余额的卡不能用于消费。可是，美帝国主义的99%们就是弄不懂这么一个简单的问题，高高兴兴地享受着零利率的优惠，完全忽视了高利率的痛苦。经济危机以后，美国的议员们终于决定要帮助一下99%了，于是立法规定信用卡还款首先偿还利率最高的余额（Credit CARD Act of 2009）。
信用卡提供了享受上的方便，也提供了进地狱的方便。美国人破产是有季节性的，每年1、2月就是一个季节性的破产高峰，其原因就是11、12月的节日期间乱买东西，没钱也要送礼。
信用卡之外的另外两项常见的消费信贷是汽车贷款和学生贷款。汽车贷款与房屋贷款一样是抵押贷款，一般期限较短（3～5年），而且常常与汽车销售放在一起，成为推销汽车的一个工具。学生贷款种类比较多，有（联邦、州）政府的，也有私人的。联邦政府的学生贷款利率较低，而且如果毕业后为政府工作10年就可以免除余额。但学生贷款有一个最厉害的地方，就是一般不能通过破产消掉。
美国还有一些利率极高的小额贷款，例如payday loan（工资日贷款？）。信用极差，没有信用卡的人，如果没到领工资的时候（美国一般每半个月或每周发一次工资）就没钱了，可能就只好借payday loan。这种贷款违约率很高，一般是10～20%，又没有抵押，所以利率很高，年利率200%很常见。有时为了躲避监管，可能利率没有那么高，但是手续费比较高。10元的手续费可能看起来不高，但对于金额200元，期限2周的贷款来说，可是高到天上去了。
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无论是美国还是中国,很多自认为或者被认为是中产的,压根就没有产.
如果翻译成中间阶层,能减少不少误会.
毕业后为政府工作可免贷款。也就等于用这种贷款实际上是工作有保证了。那么申请是不是比较困难？有没有附加条件？（比如：专业限制）
这一段让我想到了于是之的《幼学纪事》：
象美国的任何事情一样，学生贷款极其复杂。有联邦政府的，有州政府的，还有私人机构的。私人机构的肯定各不相同，州政府的也一定各州不同，连联邦政府的也有好几种。更详细的可以参见维基。
美国政府不会提供工作保证，所以在政府工作10年可以免余额并不能提供工作保证，与中国的委托代培不同。
但政府不保证你毕业后有工作给你，也就是不保证你能享受到抵债待遇。那这条规定不是纯粹的坑爹吗？
美国的私人住房大致可以分成三类House, condo（Condominium分契式公寓）, coop（共有公寓？）。House的所有者拥有房屋和土地的全部产权（是否拥有地下矿藏产权不清楚），自己管理，自己负责，可以自行出售或出租，但如果有比较大的工程，如房屋结构改变，或砍伐大树，需要当地政府批准。condo一般是楼房。condo的所有者拥有房屋的所有权，一般可以自行出售或出租，但楼房的日常管理由住户委员会委托给专门的管理公司负责。gated community（封闭式小区）与condo类似。coop的所有者实际上并不拥有自己的住房，而是拥有以整个楼房为资产的公司的一定股份而已。当然，作为股东，可以长期租住与这些股份相应的单元，并支付租金。在出售单元时，购买者要经过住房公司董事会的批准。如果允许出租的话，租客也要经过董事会批准。
自有住房的维持费用主要包括房地产税、房屋保险、水电气、取暖、日常维护维修。房地产税是根据房屋的估值，而不是购买价格，确定的，每年调整一次，一般规定了每年调整幅度的上限，但房屋经过较大的改建则不受这个上限的限制，所以经常有人在把原来的房屋推倒重建时，留下一面墙，这样就可以定义为维修，而不是重建。如果屋主对政府的估价不满，可以要求调整。还有不少人专做帮屋主调整估价的业务，不成功不收费，成功则收取一年减少的税收的1/3～1/2。
房屋保险不是强制的，但如果有按揭贷款，则必须购买。费率各地不同，一般不包括洪水险，于是今年夏天，先是密西西比河流域，后是东海岸Irene 飓风经过地区的不少房主，欲哭无泪。
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