主题：【原创】中国出口大幅负增长，休克疗法恶果越来越彰显 -- 思想的行者

阿里小微金融已经在做了，当然用的是自有资金，而且贷款主体是在阿里平台上交易的用户，这里有一篇报道：

http://finance.sina.com.cn/roll/20130804/221916340186.shtml?from=www.hao10086.com

报道中明确写每个用户平均才4W元，这还是基于大数据分析和长久以来的运营数据支撑下的放贷，和传统银行的体量相比完全不可同日而语。如果就靠这几年1000亿的资金投放量，中小企业早就死一大片了。

如果余额宝做贷款，开银行，那在当下的体系中也无非就是多了一家互联网形势筹资的民营银行而已。传统银行业已经有了一整套风险评估、控制和防范体系，实践证明是较为成熟的。阿里要做贷款必然逃不开风险控制，这方面和国有商业银行以及股份制商业银行甚至是民营的民生银行相比并无明显优势。互联网在当下最多算是一个通道，一个传统行业延展出来的通道，这个通道确实便捷而且效率可以大大提升，但是当通道方真要撸起袖子赤膊上阵的时候，面临的是一样的局面。

再多说两句，坊间普遍说中小企业融资难，银行嫌贫爱富。是，没错，中小企业融资难是个全球性问题。为什么？资本天生厌恶风险，中小企业大多操作不规范，没有财务报表或者报表做的很烂，没有经过专业会计师事务所审计，就算审计了也不敢相信，老板们经常拿了资金去干和贷款用途不符的事情，出了事情就跑路。就算有抵押品也会发现不知道哪里出了一堆债权人。小微企业对于银行来说天生就是风险的代名词。

这些问题是互联网或者移动互联网大佬们能解决的么？我看不出来多几个贷款渠道对解决中小企业融资难有什么用处。最关键的办法：

第一行政命令干预，毕竟大部分银行还是国家的，听国家的话。

第二调整银行风险控制偏好，对给小微企业贷款占用的风险资本进行优惠处理，鼓励银行扩大授信。

第三加强信用管理，社会信用体系进一步完善。

第四引导民营资本进入，民营资本在风控上多少比国有银行的办法多一些，包括民生的事业部制就是很好的尝试。但是这和所谓的互联网金融已经完全不是一个概念了。

谈到P2P贷款，可以参考下前两年十分红火的各种P2P网上小贷公司，这是相对更纯正一点的所谓互联网金融，但是活下来的做的好的没几个。