主题：银行的好日子结束了 -- zhuhit
恕我直言，我觉得你始终在以西方的标准衡量中国的事情。殊不知，中国是完全不同于西方世界的另一种文明。这是本质上的不同，思维方式的不同。按字面意思去揣度的中国，和现实的中国，根本不在同一个维度。
外部机构分析和老兄你说的2-6点相似，第一点有点不一样，德国目前也存在经济放缓，出口下降的问题，出面到底能拉回多少就不知道了。
你可以用这句话对付任何一个事情！要不你知道事情！要不就不要用这话来唬人！
因为我主要在一线做对公业务，了解的情况肯定只是区域性的，仅仅说说我了解的情况。我主要在南方沿海某省。
此地区的招商薪酬体系着实竞争力不大，不过呢，这个行在对本行员工的房贷上的优惠政策，其他行多已取消。招商的零售确实很有两把刷子（但是有些东西我觉得还是有违规之嫌，这点光大也在学招商，仅限我们这个省），对公业务就是有点难看，对风控过于严格，贷款规模很难，还不是一般的难看，原因很多，有说是马行长要退休了，现在整体趋保守，但是有一点我们是非常佩服的，只要像样的客户，都能看到招商，只是额度多少而已，至今，我们仍不知道它开展这些客户的渠道，可能原因是零售做的极好，客户推荐的？浦发算是少有的以利润为导向的银行（我们心中的首选），据成都，福州，武汉的浦发三大分行了解（都有同学朋友在里面），对于技术性客户经理还是非常有吸引力的，关键这个行敢于将FTP利润以提成的方式给客户经理，而且，我是觉得，这个趋势下去，浦发的成长性和攻击性会更强，这点和目前招商重零售的特色算是我非常佩服的。在高端市场上看，浦发的触角最敏锐，总分行联动不是其他行多能比拟。缺点，或者说特色是，这个行的总行不太喜欢跟全国的各大核心客户谈总对总的授信买卖，让分行做起来非常吃力，传统的保兑仓和厂商银等业务，居然是分行异地自己去跟客户谈（还是各管各），而且由于分行谈判能力较小，又不太熟悉这种业务，客户经理是能不做就不做，这点和中信民生光大差距颇大，浦发基本上是分行强，总行弱，纯利润驱动，存款考核偏弱，个人利润极高，对于老百姓的孩子首选，可惜这个行招人不多，而且偏少校园招聘，这点中信招商要好些。中信是个奇怪之极的综合体。其实依着中信总行的传统优势，是有能力帮助分行获取一些特殊部门的存款，这点招商和浦发根本没有任何优势，但是奇怪的是，总行的眼睛更多集中在北京那个小圈圈（这么说也不完全对，等下再说），军队系统，国营房地产系统，石化，航空，粮食系统，其实都有非常好的关系，但上面就是不怎么管这事。今年央企陆续成立财务公司，一般性变同业存款，嘿嘿。传统的中信喜欢总行出面谈总对总的审批，那是其他银行完全不能比拟的，尤其是对公业务，目前看，股份制银行中，综合实力依然不能撼动（我只是耳闻以前中信的公司部极彪悍，对于公司部立项风险没过是要追究的，和领导层有关系，这一点河内牛人能否介绍下八卦）。招商和中信这两个怪胎我觉得很有些厉害。最近不少的跑路事件中，这两个银行都很少见到，记得在去年的一份风险介绍中，总行出的文，一个钢材经销商跑路时，堆放仓库的地方，上面写的是，X分行在第一时间获取消息，迅速组织人力物力奔赴现场，虽经过我行员工的努力，仍只“抢”到了2000万元价值货物（敞口是3000）。这两个行对市场的风险敏感极强，可能也是因为陈小宪和马蔚华共事的原因吧。交行虽号称五大行，但是以我所见，哎，现在越来越没特色了。不说也罢。建行和中行算是四大行的异类，尤其是建行，最具现代化特点。就我多授信的客户看，目前地方上的央企绝不是大家看到的那样低效率，央企的考核机制很多开始朝股份制银行的考核上靠拢，新增合同，新增利润，新增，躺在以前睡觉结果就是发配养老去，利润考核，一级一级考核，年初会议明确任务，往往是总局一个任务，分局加码，年底十月全部完成，然后不断调控，既超额完成，又不至于超太多，战斗力极强。四大行的薪酬体系比较怪，我自己周围的同学两年柜员后做客户经理，工钱和我们差不多，但是也听闻普通的还是很多，当然，四大行的特点或者说惰性，就是变动极小，股份制银行，今天在这个行，明天调去那个行，全部重来，就是没有安全感，50岁的支行长天天劳碌仍是普遍现象，这点四大行基本可以避免。四大行的风控整体看，是比股份制银行偏弱的，核心原因还是四大行规模巨大。四大行的一级支行就有不少的审批权，市分行的权限基本上就够大部分企业用了，这样导致对当地的企业授信，支行可以直接去分行协调，这在股份制银行要去总行协调完全不可同日而语，凡是往总行报授信的大家应该清楚。其次，股份制银行偏小，根本承受不了一定幅度的坏账，担保必须偏强。因此，四大行更注重是借款主体的第一还款来源，股份制银行虽然也这么说，但是实践中，更多还是对担保物的落实。对于风控大家的看法不一致也正常，因为这里涉及到另一个原因，就是考核机制。因为对存款的考核达到了无厘头的追求，导致，有些股份制银行明知道风险的情况下，还是硬着头皮上，这在好年份是非常有成效的，这也是最近几年股份制银行存款暴涨的原因，但是一旦坏年景来了，就裸泳了，最近我们这里的某几家银行陷入某地钢贸的泥潭，不是不知道，而是木办法，这点大家看起来好像是风控，其实应该不算。凌乱说了一些我在一线干活的看法，起点比较低，提供一些个人看法。
今年不要嫌利率高，有审批，有规模就很好了
我印象里，大行的风控还是要强些的，包括信贷文化、客户基础等等，不良率主要反映的是历史问题。注重第一还款来源，本身是很重要的信贷文化，尤其在当下的宏观环境下。业务发展与风控往往需要权衡。如果大行的信贷发展速度也像股份行那样上去了，市场也被他们完全占领了。
牛锡明去交行以后，信贷风险管控明显改善，这从迁徙率、不良率变动可见一般。
很高兴能与你交流，希望能看到更多真知灼见。
四大行主要因为客户基础好，因此相对来说，他的选择性大，风控相比给大家的感觉为严。但近来，建行为代表的四大行，开始主动拓展一些新客户，特别是有一定担保的客户群体（不论是抵质押还是保证）。这时就看出四大行的审批力度和定价优势，目前我们行像样的客户接触工行建行后，都不怎么开票了。大家感觉四大行风控偏紧的主要原因是，四大行以前不大喜欢主动去找客户群体，现有的已经够用了。
和“不知道如何做”完全是两码事。
你举的第一个例子其实就是商业银行是否应该去配合地方政府炒地皮。四大不做？没关系，股份制来，股份制不来，地方政府还能招来地方性商业银行或者信用社，都搞不定还有信托公司。
10年前到现在，鲜有不成功的案例。做了将来可能死，不做现在肯定死
这到底是银行的风险管理问题，还是我们的宏观经济政策有问题？
你的话，不用MARK。温家宝两届都没解决的问题，全国人都心知肚明：银行坏账算什么，崩盘以后大家一起完蛋。还码什么课？
至于你那个同学，倒是挺让人感兴趣。1.5M的美刀不是小数目。不过跟助学贷款比起来代表性还差点。助学贷款也是UNSECURED LOAN,为什么还要大张旗鼓的做？X总行为什么要营销教育部？别算小账算大帐，X总行看中的是那些高校资源。
这里就平台贷款说点我的一点个人看法
我支行做了较多的平台贷款，可以管中窥豹一番
平台贷款说起来还是有点无厘头
09年时，上面很是下了一些任务，什么任务?贷款的任务，这点据我分行领导说，是他们从业以来唯一一年请客户吃饭要去贷款的。但是10中期年检查时，银监局非要用此时的管理办法来回溯09年那些贷款，整得我们非常难受，解释不清楚不回家，开会那是每周都要去，四大行去现场一处，股份制去非现场二处。平台贷款主要追究两个方面，一是贷款合规。这一点一般都是一抓一个准。平台都是想怎么用怎么用，银行拿他也没办法，此外，一个项目的贷款多头贷款，总投3亿的项目贷款查出来各大行贷了8亿是常事。二，是所谓现金流的问题，这一点主要涉及项目贷款的还款来源。往往平台贷款都是用于修市区的路啊，整治内河啊（目前以水利设施来贷，但是搞了个什么水利基金的新名词，尚开展较少），修会展中心之类的公益事业，包括收储土地啊。这里面除公路和土地还有现金流外，其余就没有，高速公路的事情还麻烦，这里面大家知道取消收费还有一些情况，较为麻烦，土地收储最终还是属于开恩的平台未被取消。这样，一般的平台贷款就没还款来源，但是你根本不用担心平台还不起钱，还钱的方式不少，花样繁多，期间的方式粗糙但有效，我只能说，平台有大风险这点大家忧心是多虑了。我经常看参考消息上国外友人对政府融资平台比我等还忧心，真是让我摸不着头脑。再怎么有问题，它也是改善人民群众物质生活条件。但是目前的担保公司就完全不同了，比较无厘头的是，这个事情，现在也没像当初平台贷款那样认真查，虽然进行了好几次，但是目前为止尚未深入，当然，商业银行本身倒是取消了大部分融资性担保公司，尤其是取消了以某个集散地市场建立的担保公司。本年以来，普通表内贷款（就是直接拿现金，比如流贷）在一二月还是紧张的，但三月开始出现了松动，其具体原因，我认为我们行的原因如下：贴现利率较低，这样做表外业务（银票和信用证为主）就多了，这和去年各企业能用流贷坚决不用银票形成对比，分流了贷款压力，二，贷款审批持续收紧，部分企业未做续贷（这个事情，还出来一些不良），三，08年，09年平台贷款陆续到期，只收不贷，四，宏观大环境需求不旺应该仍是根本原因。目前新增在手的7个收信客户，3月协议生效后，至今未体用，尽管贴现已降低。以最近的钢价出现反弹为例，除本来已处于低位外，各钢厂去库存后，目前仅按照和经销商协议合同的20%-40%生产，客观上使得钢价回升，目前各大行均出现了收缩钢贸的授信，联保四大行还有做，但增量较少，股份制极具收紧。两高一剩说了多年，由于存款的原因，往往能得到批准，没听说授信业务因为这个暂缓，无非就是要求产能上去，现在钢厂都是名义合并、收购，整的像建筑企业的包工头挂靠大型集团公司揽业务，这点北方某省做的比较成功。近期看，采购量较2,3月为好，尤其是3月下旬以来，明显能感觉到老板们说话的语气和具体放宽的频率。我想特别说明一下的是，近期由于整体经济下行的原因，各地陆续出现了不少案件，除平常的普通风险外，还有为数很不少的操作风险，包括大家知道的一些案件，货押竟然没货，重复质押，这个是伙同监管企业整的，银票交接未按照要求执行，联保未查明实际控制人为同一人，虚构授权书，未落实真实担保意愿，未真实揭示担保企业和被担保企业关系（客户经理是清楚地），这些均是未按照各大行管理办法执行，可以经过加强管理杜绝的。目前房贷利率有所下降，但是，依然是按照价高者先得原则，有些报价短期内无发放款，等待时间可长可短。对公利率仍未见下行通道，表内规模仍是紧张（只是叫1,2月稍松，仍要排队，但一周内往往能解决），股份制银行存款增长乏力，存贷比考核未有放松。存款保险制度尚未听说有何实质性消息，利率市场化分批次开始进行，有一大障碍是涉及到权利分配，我们估计时间至少在5年以上。股份制银行目前都在考虑向中型企业靠拢，一贯思想正确的浦发就是专注于中型。银行同业拆借市场空前的活跃，其中尤以浦发、中行、兴业为甚。
看看各行的发型规模占比，
然后在百度一下媒体的负面新闻曝光程度。——08年金融危机，中资银行在之前发行的无数产品亏损从-10%，到-80%不等。
需要说明的是，理财产品投诉被全国性媒体曝光的概率比较低
一般都是客户投诉至区域性媒体，区域媒体一旦曝光，其电子版就会迅速被各家网络媒体引用。从而波及全国。
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顺便说个题外话，关注一下你们地区媒体，看看哪家企业的年度广告投放量最大，然后再看看这家企业在该媒体的曝光率。
如果不出意外，你应该看不到这家企业的负面新闻。
至少我看到过招商和浦发的负面新闻！
成熟的西方金融市场，商业银行的利差是多少，前面已经有人讲过了。
单看金砖国家，中国应该是银行业利差最小的国家。南非不太清楚，独联体国家的利差、巴西的利差比国内高太多了，基本上是5%起，就算是越南，利差也在4%左右。
看看有多少条相关报道？
然后再看看度娘对招行的搜索结果？
如果再考虑到招行的庞大产品发行数量，答案其实就在你手边。
好了，不争论了，我无意唱红或者抹黑任何一家银行。这种事情其实更应该反思的是我们的媒体出了什么问题，而不是哪家银行更烂。
我们现在已经有点跑题了，楼主会不高兴的。到此为止。有机会再交流，谢谢。
They do not understand that the European history is full of examples of COLLECTIVE IRRATIONALITY--Mutual self-destructions.
The banking crisis in 1932 is just one perfect footnote.
What a poor idiot/四大行之一宏观研究部一把手
2，美国修复向好
--wrong on this one too. America will enter into the 2nd recession soon. This time, the recession will be milder than the depression in 2008-2009.
3，平台债不足惧，尽管有地方中央打架，但是系统性债务崩盘是大家不允许的，国内财政还有能力解决
--haha. Wait and see.
6、恐惧的是：全面的经济快速失速，大银行的底裤就露了，那时才是房价真正的向下调整。换句话说：2012年4月，我们并没有全面快速失速。
he may know China, but he knows little about the world outside China.