淘客熙熙

主题:【零散原创】美国点滴 -- 自以为是

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家园 【零散原创】美国点滴

打入美帝国主义后方当了十几年宅男,零零星星听到一些,看到一些,本来是不值得写出来露怯的。不过最近看到不少关于美国似是而非的描述,忍不住把手放到键盘上,开始敲击。没有主题,没有大纲,完全的敲哪算哪,故称零散。

尽量保证真实性、准确性和客观性,但保证做不到完整。

目录

自以为是:【零散原创】美国点滴--1.所谓中产阶级

自以为是:【零散原创】美国点滴--2.美国的初级和中等教育

自以为是:【零散原创】美国点滴--2.1美国的教育--一个例子

自以为是:【零散原创】美国点滴--2.2美国的教育与失业率

自以为是:【零散原创】美国点滴--3.消费信贷(按揭)

自以为是:【零散原创】美国点滴--3.1消费信贷(其他)

自以为是:【零散原创】美国点滴--4.住房

自以为是:【零散原创】美国点滴--4.1住房(补充)

自以为是:【零散原创】美国点滴--4.2租房

自以为是:【零散原创】美国点滴--4.3住在楼房,愿山子的悲剧不再

自以为是:【零散原创】美国点滴--5.必须学点金融知识

自以为是:【零散原创】美国点滴--5.1学点金融知识--基本计算

通宝推:伏波将军,jboyin,Alarm,史文恭,AleaJactaEst,老老狐狸,

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家园 【零散原创】美国点滴--1.所谓中产阶级

中产阶级是美国政治经济生活中一个很重要的概念,也是一个缺乏明确定义的概念,更是一个在中国被严重误解的概念。不论是百度还是维基的解释,都在一开始就强调这个概念的模糊。百度说:

这是一个貌似明晰,实则含混的定义。

维基说:

the concept is typically ambiguous in popular opinion and common language use

我是最近才意识到这个词的中文翻译严重误导的。按照英文的字面意思middle class是中间阶级,与“产”没有任何关系,说白了,就是在上层和下层之间的一帮人。那么美国的中间阶级是什么样的一帮人呢?首先要说明的是,没有一个明确定义。当政客们提到middle class的时候,就象WG时期的人民群众这个概念一样。

按照我最近看到的一些讨论middle class问题的文章所说,传统意义上的标准middle class,高中毕业后到工厂(比如三大汽车厂)工作,然后买房、结婚、生儿育女,看着孩子高中毕业后到工厂工作,最后领着政府和工厂的养老金退休。这样的人有多少呢?美国的成年人,大概有30%左右大学毕业,有15%左右没有高中毕业,其余的是高中毕业。


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家园 欢迎正本清源,和佛爷--唵啊吽一起加油

再次为挖帝国主义墙角的同胞们提个醒------备枪备弹,注意安全。

家园 在这个版发帖,主贴不能这么简单

进入正式版,需要看主贴的花数。改改主贴吧。

家园 助推一把!
家园 【零散原创】美国点滴--2.美国的初级和中等教育

美国的教育大致上可以分为4级。从幼儿园到5或6年级的初级教育(K-5/6),5/6年级到12年级的中等教育(其中8年级以前一般称middle school/junior high school,9-12年级称为senior high school),大学,和研究生教育。这里就讲讲我所观察到的初级和中等教育。

美国的K-12大致有四类学校。最普遍的是公立学校,由本地的房地产税支持;私立学校,靠收学费维持;教会学校,与私立学校类似,如果学生父母信教的话学费不贵;最后是近来兴起的Charter school,资金来源与公立学校相同,但是管理规则与一般公立学校不同。另外还有一些学生不上学,改为在家接受教育。

这几类学校并没有必然的好坏之分,公立和私立学校都有好的,也都有不好的。华尔街日报曾经做过对比,结论是好的公立和私立学校差不多。

公立学校是按区入学。只要你住在这个学校的学区里,这个学校就必须让你的孩子入学。居住地点的核实因学区而异。有些学区只要一个寄给你的信封,有些学区则要驾照、房契、租约、水电费单据。纽约比较有名的大颈学区(Great Neck)曾经因为一个孩子的父母长期住在香港而这个孩子退学,还要追缴学费,也不知后来如何了。

高中的教育非常灵活。如果说中国的高中和初中除了课程没什么区别的话,美国的高中在很大程度上与大学类似。比如四个年级的叫法,与大学一样,是Freshman,Sophomore,Junior, Senior。从教学安排上看,选课的自由度很高。每年每天上一节课算一个单元,每天8节课,这样每年有8个单元。高中四年,总共可以修32个单元。当然不可能修满,但30个单元还是可能的。但是毕业需要几个单元呢?22个。就是这22个单元也包括若干选修课。这就是说学生可以有相当于完整的一年的时间学自己喜欢的课程。同时,必修课也一般分一般的和Honor两层。所以大致上可以说,很难有两个学生上完全相同的课程。事实上,每个学生都有自己的课表。上完一节课,就得赶紧到自己的柜子里去换书本,然后冲向下一节课的教师,因为课间时间只有4、5分钟。

如果你是一个爱学习的孩子,那么恭喜你,因为学校里有各种各样的课程让你学习。如果你想将来上个好大学,并且在大学免修几门课程,你可以上大学先修课程(Advanced Placement,简称AP)课程。AP总共有32门课:

Art History

Biology

Calculus (AB & BC)

Chemistry

Chinese Language and Culture

Comparative Government & Politics

Computer Science A

English Language & Composition

English Literature & Composition

Environmental Science

European History

French Language

German Language

Human Geography

Italian Language and Culture

Japanese Language and Culture

Latin: Vergil

Macroeconomics

Microeconomics

Music Theory

Physics B

Physics C: Mechanics

Physics C: Electricity and Magnetism

Psychology

Russian Language and Culture

Spanish Language

Spanish Literature

Statistics

Studio Art (2-D, 3-D, & Drawing)

U.S. History

U.S. Government & Politics

World History

当然,不是每个高中都能提供全部课程,20门就不少了。而提供AP课程多少本身也是衡量一个高中好坏的标准之一。

如果你对当书呆子没兴趣,那么恭喜你,因为学校里还有很多令人感兴趣的课程。比如工艺设计(课程内容包括制作服装,上课的几乎都是女生)、工业设计(每人一台苹果,安装正版CAD软件,还有车床可供使用,上课的几乎都是男生)、拉丁舞、甚至职业教育(修车、烤面包。。。)。

如果你特立独行,以至于学校里没有你喜欢的课,那么恭喜你,因为你可以自己提出要求,让学校专门找老师给你设计出课程来。

上完课了,你还有兴趣?那么恭喜你,因为学校有各种兴趣小组供你选择。各种是多少种?不多不少,孙猴子的本事,72种。

所以,如果你有足够的智力、自律和勤奋,你想爬多高,学校就可以帮你架起梯子让你爬多高。当然如果你既懒且笨,没有哪个老师有功夫在后面一天到晚地督促你。天堂有路你不走,地狱无门你闯进来,谁也不会拦着。从这个角度看,中国的学校教育更象是地中海里的那个妖怪,把人抓去往自己的床上一放,比床短的拉长,比床长的砍一段。

通宝推:格荧幕,本嘉明,

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家园 【零散原创】美国点滴--2.1美国的教育--一个例子

美国的高中有世界历史课程。最普通的是上两年的课。高一些的要求是上两年的AP课程,最高的是变态的一年AP课程,也就是把大学两年的课程给高中9年级的学生上一年。


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家园 【零散原创】美国点滴--3.消费信贷(按揭)

首先明确一点金融知识。从理论上讲,所有的贷款都是复利的,也就是利滚利。所谓的单利,只不过是一种简化而已。比如最初的国库券,是到期一次性还本付息,其单利,完全等价于按较低的利率计算的复利。在美国,几乎所有一年期以上的贷款或债券都是要在到期前按期支付利息的,所以都是复利。如果没能按期足额支付利息,未偿付的利息计入本金,就形成了利滚利。所以,在债务到期前按期支付利息就是,而复利就是利滚利。在这个问题上,在当今的社会环境中,没有什么道德问题可以讨论。

-----回到正题的分割线--------

美国的消费信贷中余额最大的是住房按揭贷款。其规模之大以至于仅仅是其中的一部分出问题,就足以触发一场波及全球的金融海啸。按揭贷款是以住房为抵押的贷款。一般1-4家庭的住房贷款属于消费信贷,而多于4家庭的楼房的贷款属于商业信贷。按揭有很多种类。最简单的是30年固定利率贷款。确定贷款额度和利率后,每个月等额还本付息,30年后全部还清。比如贷款20万元,年利率5%,用Excel可以计算出每月还款付息1073.64元【=PMT(0.05/12,360,1000000)】。注意虽然合同上的年利率是5%,但因为是每月按5%/12计算还本付息,实际的年利率是5.12%【=(0.05/12+1)^12-1】。美国的习惯是按揭可以加速或提前偿还。所谓加速偿还,就是偿还的金额比每个月规定的金额多。多出的部分相应减少本金,但以后每月还款额不变,只是不再需要30年还清。所谓提前偿还,就是在到期前一次性偿还全部余额,多半是在出售房屋或再贷款的情况下发生。美国人平均7-8年搬一次家,所以提前还款是很正常的。这两年利率水平大幅度下降,不少人通过再贷款降低了还款的压力。但是2007年以前,由于房屋价格飞涨,不少人通过再贷款套取现金用于消费,成为造成这次金融危机的原因之一。其操作方式是这样的。比如一个房子售价20万,按20%首付,80%贷款,按揭额为16万。几年以后房子(评估)价值涨到30万,按80%再贷款,可以得到24万现金,还掉前面的16万的贷款,可以得到8万现金用于消费。但是多出一半的贷款余额所导致的还款压力增加怎么办?

固定利率还有15年期的,与30年期的原理相同,但利率较低。另外就是浮动利率按揭(ARM)。ARM一般仍然按30年计算每月还款额,但利率可以调整。多数情况是在贷款时确定最初若干年(常见的有5年、7年、10年)的(固定)利率,在这几年中利率不变,以后每年根据某一个基准调整,但每年的调整幅度和调整后的利率都有上下限。ARM的利率一般比30年固定利率按揭的利率低,与15年按揭利率上下接近。如果不准备一直住下去,ARM是个不错的选择。但是在2007年以前,ARM被用来诱拐或傻或贪的贷款者,成为引发金融危机另一个重要原因。其做法是,把ARM的固定利率时间缩短为一年,并且在这一年给予极低的利率,比如1%,人为压低还款压力,诱使贷款人买更大的房子。还是拿20万贷款做例子。如果利率从5%降低到1%,月供就从1073.64元降低到643.28元。如果月供仍然是1073.64元,贷款能力就从20万涨到33万【=PV(0.01/12,360,-1073)】。一年后,利率回到5%的正常水平,月供立刻暴涨三分之二。再加上2007年前联储连续调高利率,直接造成大批按揭违约。

在申请按揭贷款时,可以直接找有相关业务的银行,也可以找经济人。如果直接找银行的话,由于银行较多,各家的条款不同,要想找到比较好的条款,就必须找几家银行,分别填一堆表,分别找估价师估价,而找经济人就只须办一次,剩下的就是经济人的事了,当然,经济人会收取一定费用。贷款时的费用不低,所以银行在公布贷款利率时,还会相应计算一个包含了各种费用的APR(annual percentage rate)。

贷款完成后,银行就会按月收钱。为了避免贷款人因为各种原因没能按时缴纳房产税和购买房屋保险,银行会按月预收,到时替贷款人付款。作为对购买住房的鼓励,按揭利息可以在缴纳个人所得税时从收入中扣除。

经过一段时间的还款,或者因为房屋升值,使得房屋的净值超过20%,就可以以超出部分再次进行抵押,取得净值贷款(home equity loan)。同前面提到的再贷款一样,好端端的一个东西在2007年以前被胡乱使用,引发了金融危机。


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家园 【零散原创】美国点滴--3.1消费信贷(其他)

美国的消费信贷中,最常见的应该算信用卡债务。信用卡给持卡人提供一定的信贷额度,使得持卡人可以在额度内先消费后付款。信用卡每个月一个结帐期,到期的时候给持卡人寄一张账单,持卡人要在宽限期(25天?)内付款。如果全部付清,则没有利息,等于发卡公司(一般是银行)为持卡人提供了无息贷款。如果没有全部付清,则全部金额(包括已经偿付的和未付余额)都要支付利息。利率水平不同,有些低的可能是5~9%,但一般是17~18%的样子,有些更高的可能达到30%以上。说实话,虽然在美国生活了十几年,我还是不能理解为什么那么多人不把帐付清。实际上,如果没有这部分利息收入,发卡银行是亏钱的,因为刷卡的手续费收入根本不足以抵消运营成本。

发卡公司为了增加利息收入,经常会给持卡人提供Balance Transfer(余额转移?)的优惠,就是持卡人可以以比较低的利率从A卡上借钱用以偿付B卡上的利率较高的债务。当然A卡上的低利率是有期限的,而且还有3~4%的手续费。曾几何时,到处都是零利率、无手续费、甚至无期限的Balance Transfer。可惜往事不再。当初之所以有那么好的Balance Transfer,是因为虽然Balance Transfer的利率是零,可因为刷卡消费而形成的余额的利率仍然是正常的高利率,而且持卡人还款的金额,首先用于支付低利率的Balance Transfer余额,然后才是刷卡消费形成的债务,于是在Balance Transfer(一般金额较大)还完之前,消费形成的余额都是在支付17%~35%的高利率。要真正享受到Balance Transfer所提供的优惠,就必须管理好信用卡,比如有Balance Transfer余额的卡不能用于消费。可是,美帝国主义的99%们就是弄不懂这么一个简单的问题,高高兴兴地享受着零利率的优惠,完全忽视了高利率的痛苦。经济危机以后,美国的议员们终于决定要帮助一下99%了,于是立法规定信用卡还款首先偿还利率最高的余额(Credit CARD Act of 2009)。

信用卡提供了享受上的方便,也提供了进地狱的方便。美国人破产是有季节性的,每年1、2月就是一个季节性的破产高峰,其原因就是11、12月的节日期间乱买东西,没钱也要送礼。

信用卡之外的另外两项常见的消费信贷是汽车贷款和学生贷款。汽车贷款与房屋贷款一样是抵押贷款,一般期限较短(3~5年),而且常常与汽车销售放在一起,成为推销汽车的一个工具。学生贷款种类比较多,有(联邦、州)政府的,也有私人的。联邦政府的学生贷款利率较低,而且如果毕业后为政府工作10年就可以免除余额。但学生贷款有一个最厉害的地方,就是一般不能通过破产消掉。

美国还有一些利率极高的小额贷款,例如payday loan(工资日贷款?)。信用极差,没有信用卡的人,如果没到领工资的时候(美国一般每半个月或每周发一次工资)就没钱了,可能就只好借payday loan。这种贷款违约率很高,一般是10~20%,又没有抵押,所以利率很高,年利率200%很常见。有时为了躲避监管,可能利率没有那么高,但是手续费比较高。10元的手续费可能看起来不高,但对于金额200元,期限2周的贷款来说,可是高到天上去了。


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家园 中产阶级这次词,确实用的很怪

无论是美国还是中国,很多自认为或者被认为是中产的,压根就没有产.

如果翻译成中间阶层,能减少不少误会.

家园 这里能讲详细点吗?

联邦政府的学生贷款利率较低,而且如果毕业后为政府工作10年就可以免除余额。

毕业后为政府工作可免贷款。也就等于用这种贷款实际上是工作有保证了。那么申请是不是比较困难?有没有附加条件?(比如:专业限制)

美国还有一些利率极高的小额贷款,例如payday loan(工资日贷款?)。信用极差,没有信用卡的人,如果没到领工资的时候(美国一般每半个月或每周发一次工资)就没钱了,可能就只好借payday loan。这种贷款违约率很高,一般是10~20%,又没有抵押,所以利率很高,年利率200%很常见。有时为了躲避监管,可能利率没有那么高,但是手续费比较高。10元的手续费可能看起来不高,但对于金额200元,期限2周的贷款来说,可是高到天上去了。

这一段让我想到了于是之的《幼学纪事》:

当得无可再当了,便去押“小押”。那是比当铺更低一等,因此也是更加苛酷的买卖。他们为“方便”穷人计,可以不收实物,拿了当铺的“当票”就能押。押得无可再押了,仍旧有办法,就是找“打小鼓的”把“押票”再卖掉。

家园 关于学生贷款

象美国的任何事情一样,学生贷款极其复杂。有联邦政府的,有州政府的,还有私人机构的。私人机构的肯定各不相同,州政府的也一定各州不同,连联邦政府的也有好几种。更详细的可以参见维基

美国政府不会提供工作保证,所以在政府工作10年可以免余额并不能提供工作保证,与中国的委托代培不同。

家园 也就是说联邦贷款低廉,可以给政府工作抵债

但政府不保证你毕业后有工作给你,也就是不保证你能享受到抵债待遇。那这条规定不是纯粹的坑爹吗?

家园 【零散原创】美国点滴--4.住房

美国的私人住房大致可以分成三类House, condo(Condominium分契式公寓), coop(共有公寓?)。House的所有者拥有房屋和土地的全部产权(是否拥有地下矿藏产权不清楚),自己管理,自己负责,可以自行出售或出租,但如果有比较大的工程,如房屋结构改变,或砍伐大树,需要当地政府批准。condo一般是楼房。condo的所有者拥有房屋的所有权,一般可以自行出售或出租,但楼房的日常管理由住户委员会委托给专门的管理公司负责。gated community(封闭式小区)与condo类似。coop的所有者实际上并不拥有自己的住房,而是拥有以整个楼房为资产的公司的一定股份而已。当然,作为股东,可以长期租住与这些股份相应的单元,并支付租金。在出售单元时,购买者要经过住房公司董事会的批准。如果允许出租的话,租客也要经过董事会批准。

自有住房的维持费用主要包括房地产税、房屋保险、水电气、取暖、日常维护维修。房地产税是根据房屋的估值,而不是购买价格,确定的,每年调整一次,一般规定了每年调整幅度的上限,但房屋经过较大的改建则不受这个上限的限制,所以经常有人在把原来的房屋推倒重建时,留下一面墙,这样就可以定义为维修,而不是重建。如果屋主对政府的估价不满,可以要求调整。还有不少人专做帮屋主调整估价的业务,不成功不收费,成功则收取一年减少的税收的1/3~1/2。

房屋保险不是强制的,但如果有按揭贷款,则必须购买。费率各地不同,一般不包括洪水险,于是今年夏天,先是密西西比河流域,后是东海岸Irene 飓风经过地区的不少房主,欲哭无泪。


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家园 呵呵,还是你运气好

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参数变化,作者,声望:1;铢钱:16。你,乐善:1;铢钱:-1。本帖花:1

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